El cobro de la comisión de apertura

(comentario a propósito de la STS 44/2019 de 23 de enero y  la Sentencia del TJUE de 16 de julio de 2020)

Se plantea cuestión acerca del pago de la comisión de apertura en la concesión de préstamos con garantía hipotecaria. 

El TS aborda esta cuestión en la STS 44/2019, de 23 de enero. El TS concluye que la comisión de apertura forma parte del precio y por lo tanto no es susceptible de abusividad en aplicación del artículo 4.2 de la Directiva 93/13 de la UE. 

La sentencia del TS dio lugar a una cuestión prejudicial que fue abordada en la S del TJUE de 16 de julio de 2020.  

A la luz de ambas sentencias creo que se puede afirmar: 

  1. El argumento fundamental que el TS da para entender que la comisión de apertura forma parte del precio del préstamo se basa en distinguir dos tipos de costes por parte del Banco. Uno, el precio del dinero que el Banco cobra a través del interés, y dos, el coste del estudio de solvencia del deudor. 
  2. Según el TS no se puede equiparar la comisión de apertura con otras comisiones. 
  3. La información suministrada al cliente tiene que permitir conocer al deudor “los motivos que justifican la  retribución correspondiente a esta esta comisión”.
  4. El deudor puede alegar falta de transparencia sino queda claro que la comisión de apertura se devenga por el mismo hecho de firmar el contrato. 
  5. El TS excluye que la comisión de apertura puede ser examinada como una cláusula abusiva. Este es el punto más discutido a la luz de la S del TJUE. El Tribunal europeo parte del principio de que una comisión puede suponer un desequilibrio importante “cuando la entidad financiera no demuestre  que esta comisión responde a servicios efectivamente prestados y gastos en los que incurrir” el prestamista.

Conclusión

A mi juicio, la cuestión de si el banco puede o no cobrar una comisión de apertura tiene respuesta afirmativa. La segunda conclusión es que -aunque pueda hacerlo- esta comisión debe obedecer a un servicio efectivamente prestado y que guarde proporción con el importe que se cobra al cliente.

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