¿Qué es el tipo de interés?

¿Interés Fijo o Variable? En un préstamo hipotecario, el Banco entrega una cantidad de capital pactada en el contrato hipotecario con la otra parte contractual. Esta última, deberá devolver ese importe, juntamente con unos intereses adicionales, que dependerá del tipo de interés (fijo o variable) que hayan escogido las partes. 

El interés sobre el capital que se procederá a pagar, se supervisará y cambiará en cada cuota o de forma anual. 

Cabe mencionar que en España se sigue el sistema de cuenta de intereses denominado francés de cuotas constantes. Con este sistema, lo que sucede, es que en los primeros años, la carga financiera o de interés es más importante en la primera mitad del préstamo.

¿Qué es un préstamo a tipo de interés variable?

La cuota del préstamo va variando según se modifica el índice de reforma del préstamo. El índice de referencia más habitual es el EURIBOR. En su versión hipotecaria sube o baja mensualmente. Se ajusta al mercado. Actualmente el EURIBOR es negativo, aproximadamente 0,25%, a fecha de 24 de Febrero de 2020. Puede consultar el nivel del EURIBOR haciendo click aquí.

Cabe mencionar que durante cada periodo, la cuota de intereses no cambiará hasta nueva revisión pactada en el contrato hipotecario. 

La incertidumbre sobre el tipo de interés genera un riesgo por las partes,  ya que puede verse aumentado cuantitativamente el tipo de interés de una forma muy considerable. Este riesgo, se ve trasladado a los derechos y patrimonio de la parte prestataria, ya que responde personal, universal y solidariamente, si son varios los deudores, (artículo 1911 CC).

¿Cómo se calcula el tipo de interés variable de la hipoteca?

El interés variable está compuesto por dos elementos:

  1. El índice de referencia
  2. El diferencial, que pactan cliente y Banco.  

La suma de estos dos puntos, nos dará el tipo de interés variable sobre el cual se calculará la cuota mensual.

El Índice de referencia más habitual  es el Euribor hipotecario. 

VENTAJAS interés variable

  1. Cuota inicial suele ser más barata y accesible. En los primeros años, las partes se suelen encontrar en una situación de escasez de capital, y la elección de este tipo de interés les podría beneficiar a corto plazo.
  2. Posible extender la hipoteca en un plazo más largo. 
  3. Menor comisión.

DESVENTAJAS interés variable

  1. Inestabilidad. Como las cuotas no son fijas, existe un cierto riesgo a un aumento inesperado y brusco del tipo de interés.
  2. Extender los plazos encarece el préstamo.
  3. Negociar las cláusulas del contrato es más complicado, sobre todo en el diferencial, ya que la entidad bancaria buscará una cantidad que le sea rentable. 

¿Qué es una hipoteca de interés fijo?

Se aplica el mismo tipo de interés a lo largo de todo el préstamo hipotecario. Por lo tanto, las cuotas, que suelen ser mensuales, siempre serán de la misma cantidad, ya que no dependerán de ningún tipo de referencia, y las crisis en el mercado financiero no influirán en la cantidad debida. 

Ventajas interés fijo

  1. Estabilidad
  2. Menos caras a largo plazo.
  3. Actualmente los bancos ofrecen tipos de interés fijo bastante asequibles para plazos largos.
  4. Negociación más simple.

DESVENTAJAS interés fijo

  1. Mensualidades mayores que los préstamos de interés variable, por tener un interés más elevado.
  2. Comisión de apertura y amortización anticipada más cara.
  3. Más productos vinculados.
  4. Plazos de amortización más cortos

¿Se puede cambiar de tipo de préstamo?

Se puede cambiar el tipo de interés de un préstamo con garatía hipoteca. Los métodos para realizarlo son por la novación del contrato hipotecario, o por subrogación. 

  • La  novación: con este método, se cambian los parámetros estructurales de la hipoteca,  de forma que se cambian las condiciones. Si queremos modificar un préstamo que está a un interés variable, y deseamos trasladarlo a fijo, queriendo mantener la entidad bancaria, se deberá recurrir a la novación. Esto requerirá una serie de gastos para el prestatario, pues es muy probable que el Banco le cobre una comisión de novación. 
  • Subrogación: Es otro sistema para cambiar de tipo de interés, y a la vez trasladar el préstamo a otra entidad bancaria, es decir, habría una subrogación del crédito hipotecario entre entidades bancarias. Para obtener este cambio, es necesario un proceso notarial de subrogación que comporta unos gastos. En conveniente, una vez tomada la decisión pedir un presupuesto de estos gastos. Una vez tengamos el presupuesto debemos comparar cuál es el beneficio que podemos obtener por la reducción del tipo de interés. 

Preguntas frecuentes de Interés FIJO o interés VARIABLE


Es posible cambiar de un interés variable a un fijo durante la vigencia del préstamo?:
Depende de las condiciones del préstamo y del prestamista. Algunos permiten esta conversión, pero puede conllevar costes adicionales.

¿Cómo afecta un cambio en las tasas de interés del mercado a un préstamo con interés fijo?:
No afecta en absoluto. Los pagos y la tasa de interés permanecen iguales independientemente de los cambios en el mercado.

¿Cómo se determina la tasa de un interés variable?:
Se determina sumando un margen fijo al índice de referencia. Por ejemplo, Euribor + 1%. Si el Euribor cambia, la tasa de interés total también lo hará.

¿Cuál es la principal ventaja del interés fijo?:
La principal ventaja es la previsibilidad; sabes exactamente cuánto pagarás o recibirás durante todo el período del préstamo o inversión.

¿Cuál es la principal ventaja del interés variable?:
Ofrece la posibilidad de beneficiarse de las bajadas en las tasas de interés, lo cual puede resultar en pagos más bajos cuando las tasas del mercado disminuyen.

¿En qué situaciones es preferible elegir un interés fijo?:
Es preferible si buscas estabilidad y seguridad, especialmente en un entorno de tasas crecientes o si tienes un presupuesto ajustado que no puede afrontar pagos variables.

¿Qué es el interés fijo?:
El interés fijo es una tasa de interés que permanece constante durante toda la duración del préstamo o depósito, sin cambios ni fluctuaciones.

¿Qué es el interés variable?:
El interés variable es una tasa de interés que puede cambiar a lo largo del tiempo, generalmente en función de un índice o tasa de referencia como el Euribor.

¿Qué riesgos implica elegir un interés variable en un préstamo?:
El principal riesgo es que si las tasas de interés del mercado aumentan, también lo harán los pagos del préstamo, lo que puede dificultar su gestión financiera.


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Gemma Mestre Gallofré