L'atto notarile precedente alla formalizzazione del mutuo ipotecario, comunemente denominato atto di trasparenza in quanto finalizzato al rispetto del requisito della trasparenza sostanziale, è disciplinato dall'art. Legge 5/2019, del 15 marzo, che regola i contratti di credito immobiliare. Si tratta di un documento notarile che garantisce che la persona o le persone che andranno a sottoscrivere il mutuo ipotecario abbiano ricevuto tutta la documentazione e le informazioni necessarie per poter comprendere la portata delle obbligazioni che stanno assumendo. Il Notaio informerà individualmente delle condizioni dell' mutuo ipotecario che stai per iscriverti e chiarisci tutti i dubbi che potresti avere. La documentazione che dovrà essere esplicitata nel verbale precedente alla formalizzazione del mutuo ipotecario è la seguente:
1- Il FEIN (foglio informativo standard europeo)
È il documento che registra tutte le informazioni riguardanti il prestito, e che sarà considerato un'offerta vincolante nel tempo in cui è stabilito in esso. La FEIN deve includere, tra l'altro:
- Le informazioni generali della banca concedente il mutuo
- Documentazione sull'intermediario del credito, se presente
- Le principali caratteristiche del prestito come l'importo totale del prestito, il tasso di interesse che viene applicato e come viene detratto dal capitale attraverso le tabelle di ammortamento
- Informazioni relative alla periodicità e al numero dei pagamenti complessivi del prestito
- L'importo delle rate mensili e la loro variazione in funzione del tasso di interesse
- Dati sulle condizioni del rimborso anticipato
- Informazioni su come e dove si può richiedere
- Le conseguenze dell'inadempimento sulle disposizioni del prestito
2- LA FIAE (foglio di avvertenza standardizzato)
È un documento complementare alla FEIN che ha l'obiettivo di ampliare le informazioni in relazione alle clausole più rilevanti e importanti. Tra le altre, le clausole relative alla limitazione dell'abbassamento della variabilità del tasso di interesse (le famose clausole floor), la possibilità di scadenza anticipata e i costi che essa comporterebbe, le implicazioni sul canone mensile di un aumento del tasso di interesse se o i rischi di prestiti in valuta estera.
3- Documento che fa particolare riferimento alle rate periodiche in diversi scenari di evoluzione dei tassi di interesse
Tale documento verrà fornito in caso di finanziamento a tasso variabile. Si tratta di un documento separato con particolare riferimento alle rate periodiche a carico del mutuatario in diversi scenari di evoluzione dei tassi di interesse, simulazione delle rate del mutuo in funzione dell'evoluzione del tasso di interesse in diversi scenari.
4- Una copia del progetto contrattuale
Deve riflettere il contenuto delle informazioni espresse nei tre documenti sopra spiegati. Deve includere anche tutte le spese associate alla firma del contratto.
5- Condizioni delle garanzie assicurative
Se l'istituto di credito richiede al consumatore di stipulare una polizza assicurativa a garanzia del rispetto degli obblighi del contratto, ovvero di sottoscrivere un'assicurazione danni rispetto al bene oggetto di ipoteca e il resto dell'assicurazione prevista dalla normativa di mercato mutuo, deve consegnare per iscritto al mutuatario le condizioni delle garanzie assicurative richieste.
6- Documento che suddivide le spese che corrispondono al prestatore e quelle che corrispondono al mutuatario
In generale, le spese relative agli onorari notarili, alla gestione e all'iscrizione delle garanzie nel registro immobiliare saranno a carico della banca. Il mutuatario dovrà farsi carico delle spese di perizia dell'immobile e delle opportune copie dell'atto pubblico.
Per avere maggiori informazioni in relazione alla documentazione che deve essere fornita per formalizzare un mutuo ipotecario, Clicca qui.
Attenzione: la documentazione da fornire in ciascun atto può variare a seconda delle particolarità di ciascun caso. Ti consigliamo di contattare il nostro notaio per informazioni personalizzate.
7.- Spese notarili
I spese notarili Sono il mezzo attraverso il quale viene remunerata la funzione notarile e il sistema con cui si finanzia la sicurezza giudiziaria preventiva.
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