In questo articolo spiegheremo cos'è il Atto di mutuo ipotecario, uno dei servizi più comuni forniti da a notaio legati al patrimonio immobiliare. Si tratta di un documento che viene firmato davanti a un notaio e che deve contenere tutte le informazioni riferite al richiedente, le condizioni del prestito e altre informazioni che vedremo di seguito.

Definizione di atto di mutuo ipotecario

Si tratta di un documento che contiene i dati del richiedente mutuo ipotecario, le condizioni e le responsabilità. La firma viene apposta davanti a un notaio, al richiedente e al rappresentante dell'istituto finanziario.

Questo documento contiene le condizioni e le clausole che sono state pattuite tra debitore e creditore di un credito o mutuo ipotecario. È considerato un documento ufficiale che per essere riconosciuto da terzi deve essere registrato nel Registro de la Propiedad.

I prestiti ipotecari sono solitamente la soluzione ai nostri problemi, quando ci troviamo in una situazione finanziaria delicata. Una rapida alternativa solitamente semplice, che ci permette di richiedere i soldi necessari per acquistare un immobile a nostro nome o ristrutturare il nostro appartamento. Quando si firma un prestito di questa natura, è importante sapere di quali documenti abbiamo bisogno e le carte che dobbiamo firmare.

Mutuo ipotecario

Il mutuo ipotecario è uno strumento finanziario utilizzato dagli istituti bancari per prestare denaro. A tal fine, le banche richiedono una garanzia reale di un immobile che, in caso di mancato pagamento e dopo un procedimento giudiziario, possa mantenere l'immobile che servirà come forma di pagamento del mutuo, in tutto o in parte.

Questo prodotto finanziario ci dà denaro in cambio del nostro impegno personale a rimborsare l'importo preso in prestito. Somma che dovrà essere restituita mediante versamenti periodici, con i relativi interessi, utilizzando un immobile come garanzia di pagamento.

Il prestito con garanzia ipotecaria consente di convertire in denaro il proprio appartamento, locale, casa o qualsiasi altro tipo di immobile. Per richiedere un mutuo ipotecario, dobbiamo soddisfare una serie di requisiti. Oltre a presentare vari documenti e rispettare la procedura indicata.

Differenze tra mutuo ipotecario e mutuo ipotecario

Mutuo ipotecario

Quando vogliamo accedere alla nostra abitazione, ma non abbiamo i fondi necessari per accollarci tale spesa, la soluzione più comune è quella di richiedere un mutuo ipotecario. Consiste nell'ottenere un prestito per acquistare un immobile utilizzandolo come garanzia in caso di default. Al momento dell'acquisto dell'immobile, la banca è quella che deposita il denaro al venditore.

Vale a dire che chi acquista la casa, l'appartamento o il locale non interviene direttamente nella transazione. Una volta completata l'operazione, inizia ad applicarsi il regime di pagamento rateale del mutuo ipotecario, unitamente agli interessi precedentemente pattuiti.

Per richiederlo dovremo firmare sia il rogito della casa, sia un atto tra le due parti: il creditore del mutuo e l'ente che concede il denaro. In questo modo sia l'azienda che il mutuatario hanno un contratto dove sono previsti i requisiti da soddisfare.

Mutuo per la casa

D'altra parte, abbiamo prestiti per la casa. Questi sono crediti che ci permettono di scambiare la nostra proprietà con denaro contante. Quando si presenta la necessità di far fronte a debiti, problemi di liquidità, o semplicemente si vuole pagare qualcosa senza intaccare le proprie finanze personali o i propri risparmi, questi prestiti sono l'opzione migliore.

Consiste nell'accedere ad un prestito di denaro utilizzando come garanzia un immobile a proprio nome, senza mutuo o con una spesa contenuta. Il denaro ottenuto da questi prestiti viene depositato direttamente sul tuo conto bancario e può essere utilizzato per quello che vuoi. L'importo massimo da ottenere sarà limitato dal valore della proprietà che presenti come garanzia, poiché viene offerto un massimo del 30% del valore stimato della proprietà.

Infine commenta che il tasso di interesse è definito dai termini di pagamento scelti e dall'importo totale del prestito. Quando si richiede un prestito con garanzia ipotecaria si deve presentare il rogito dell'immobile, poiché da esso si acquisteranno i dati fondamentali per utilizzare quell'immobile in garanzia.

In caso di richiesta di mutuo con garanzia ipotecaria, verrà stipulato anche un contratto tra il creditore e la finanziaria che concede il mutuo. Il contratto dettaglierà tutti i requisiti e gli obblighi di entrambe le parti dal momento dell'ottenimento e della concessione della somma di denaro prestabilita.

Esempio di atto ipotecario

Come abbiamo accennato in precedenza, per accedere ad un mutuo ipotecario o prestito con garanzia ipotecaria in Spagna è necessario sottoscrivere un contratto o un atto tra la finanziaria che lo concede e il richiedente. Si tratta di un documento che viene firmato davanti a un notaio e che deve contenere tutti i dati riferiti al richiedente, le condizioni del prestito e le responsabilità sia del richiedente che della finanziaria.

L'atto del prestito determinerà i dettagli della proprietà che viene consegnata come garanzia:

• Descrizione dell'agriturismo
• se hai un mutuo
• Se si tratta della residenza abituale, locali commerciali, ecc.
• l'IBI
• Tasse comunitarie

I dati del richiedente sono invece inclusi:

• Nome completo e ID.
• Importo del prestito: deve essere dettagliato all'interno del prestito
• Condizioni di reso
• Tasso di interesse applicabile

All'interno dell'atto di mutuo ipotecario è necessario definire tutti i dati e le condizioni necessarie affinché il creditore sia sempre consapevole delle proprie responsabilità e dei propri diritti. In questo documento verremo informati dei costi di sottoscrizione di un mutuo ipotecario, dei termini di rimborso, degli interessi per il mancato pagamento...

Requisiti per richiedere un mutuo ipotecario

Gli enti finanziari stabiliscono alcuni requisiti indispensabili per richiedere un mutuo ipotecario:

• Il richiedente deve avere un'età compresa tra i 18 e i 75 anni.
• Il reddito o il tipo di contratto di lavoro che ha il richiedente.
• Verifica da parte della banca che il mutuatario non sia in un elenco ufficiale di morosi. Gli istituti bancari possono rifiutare la domanda se sei in uno di questi elenchi perché ritengono che tu abbia un profilo di rischio.

I documenti da presentare sono i seguenti:

• Documento d'identità nazionale.
• Numero di identificazione fiscale (NIF).
• Pagamenti IVA periodici e annuali, in caso di lavoro autonomo.
• Ultimi pagamenti in busta paga.
• Vita lavorativa.
• Ultima dichiarazione patrimoniale e reddituale.
• Ricevute di pagamento per altri prestiti, se le hai.
• Prove che giustificano il livello di reddito, bonus annuali e pagamenti extra.
• Giustificazione dei periodi in cui sei stato senza lavoro o quando hai cambiato azienda.

Con tutte queste informazioni la banca potrà stabilire se abbiamo o meno un profilo di rischio e quali saranno le condizioni che avrà il nostro prestito.

Dati essenziali

I dati necessari nell'atto di mutuo ipotecario sono i seguenti:

• Quantità di denaro: L'atto e il contratto devono riportare l'importo che il mutuatario riceverà, la modalità di consegna dello stesso e, se effettuata tramite transazione bancaria, i dati del conto.
  Durata e ammortamento del prestito: Inoltre, la scrittura deve riflettere il tempo stabilito per restituire il denaro alla società prestatrice, se sarà fatto a rate e come verrà effettuato l'ammortamento. Anche in questa sezione va verificato se ci sono possibilità di rimborso anticipato del prestito e quali sono i requisiti per farlo.
  Interessi: Di vitale importanza. è quello di definire se gli interessi saranno fissi o variabili. In caso di fissazione, la percentuale deve essere registrata e come si rifletterà in ogni rata. Nel caso in cui siano variabili, bisognerà stabilire come verrà effettuato, in quali rate varierà e qual è il criterio per farlo in questo modo, generalmente basato sulla variazione Euribor. Inoltre, deve specificare come procedere in caso di ritardato pagamento delle rate.
  Commissioni: Se la società addebita commissioni, queste devono essere stabilite nell'atto e nel contratto e devono essere specificate o da concessioni, procedure extra o lo studio del prestito.
  Spese varie: Potrebbero essere le spese notarili, gli avvocati se necessario, la stima della proprietà, i registri nel Tesoro e nel Registro delle proprietà, tra le altre varie spese associate al prestito.
  Risoluzione anticipata: Il contratto deve includere le possibili cause per le quali può essere risolto. Alcuni esempi sono: arretrati nel pagamento delle tasse, inosservanza degli obblighi, problemi con la documentazione, tra gli altri.

Tipi di mutui ipotecari

Esistono diversi tipi di mutuo ipotecario:

• Normale o in valuta: Questa tipologia di mutuo ipotecario dipende dal tipo di valuta con cui viene pagato o dal tipo di rata.
• Fisso, misto o variabile: Il mutuo ipotecario di questo tipo dipende dal tipo di interessi che hai. Quando il mutuo ipotecario ha un tasso di interesse fisso, viene pagata una commissione stabilita dalla banca. Questa tassa sarà sempre la stessa. Il mutuo a tasso misto, nei primi anni avrà un tasso di interesse fisso. Trascorso tale periodo di tempo verranno applicati interessi variabili prendendo come riferimento l'Euribor. Mutui ipotecari con un indice di riferimento di interesse variabile che viene assunto è l'Euribor. Questo varia giornalmente, anche se in genere il tasso di interesse del prestito viene aggiornato ogni 6 mesi e viene preso il valore dell'Euribor in quel momento.

Procedura per la stipula dell'atto di mutuo ipotecario

Quando viene presentato al notaio un atto di mutuo ipotecario, prima di firmarlo consulta il Catasto e il Registro Immobiliare. Questa query viene utilizzata per verificare che non vi sia alcun tipo di limitazione o carico e ne informerà.

È l'occasione che abbiamo per chiarire tutti i dubbi, poiché, dopo la firma dell'atto, non si può fare nulla. Dopo aver chiarito i dubbi, il notaio verifica che l'intera procedura sia legale e procede alla firma.

La firma è fatta dal prestatore che può essere un rappresentante o un delegato dell'istituto finanziario. I mutuatari che sono le persone che ricevono il prestito che sono generalmente i proprietari della proprietà ipotecata.

C'è anche la possibilità che una persona riceva il prestito e un'altra sia quella che dà in garanzia un immobile di sua proprietà. Questa persona è chiamata garante ipotecario, perché dà la sua proprietà come garanzia per il pagamento del prestito da parte del mutuatario.

Il garante costituisce l'ipoteca sulla sua proprietà, che può perdere nel caso in cui il mutuatario non restituisca il prestito.

In alcune occasioni, la banca può richiedere un deposito cauzionale oltre alla garanzia dell'immobile. La garanzia è fornita da una persona diversa da quella che riceve il prestito. Questa persona, nel caso in cui il mutuatario non restituisca il prestito, dovrà assumersi il rimborso totale e immediato dell'importo dovuto.

Quando si firma l'atto di mutuo ipotecario è consigliabile conservare la copia semplice firmata davanti al notaio. Come i documenti di pagamento rateale, che saranno molto utili per dimostrare di rispettare quanto pattuito.

La copia semplice verrà consegnata al mutuatario il giorno della sottoscrizione o verrà inviata per via telematica. Questa procedura non avrà alcun costo. Sebbene sia necessario che l'indirizzo e-mail del mutuatario sia trovato nella scrittura.

Ottenere gli atti del mutuo ipotecario

Un documento fondamentale per poter denunciare gli abusi delle banche con mutui ipotecari sono gli atti ipotecari. Questo documento, firmato davanti a un notaio, riporta, tra l'altro, le spese sostenute da ciascuna parte per formalizzare l'ipoteca o, ad esempio, se il mutuo ipotecario ha un minimo e un massimale. Cioè, se ha la famosa clausola del pavimento.

Se stai reclamando la tua clausola floor, il mutuo multivaluta o le tue spese di mutuo o stai valutando di reclamare la tua banca per uno o più di questi motivi, dovrai fornire gli atti del tuo mutuo ipotecario.

Quando firmiamo un mutuo per l'acquisto di una casa, firmiamo diversi atti. Fondamentalmente:

• L'atto di compravendita dell'immobile
• Il mutuo ipotecario.

Gli atti di mutuo ipotecario possono essere ottenuti in diversi modi:

• Richiesta scritta con avviso di ricevimento alla nostra banca. La banca ha due mesi per risponderci.
• Se la banca si rifiuta di farlo o vogliamo farlo in un periodo di tempo più breve, possiamo richiederlo al notaio. Dobbiamo richiederne una semplice copia al notaio dove abbiamo firmato il prestito. Copia che come abbiamo detto prima avrà un costo aggiuntivo.
• Se abbiamo una surroga perché abbiamo acquistato l'immobile da un promotore, possiamo richiedere anche tale atto al promotore.
• Se abbiamo avuto delle novazioni, dobbiamo consultare se è necessario conferirle tutte e come ottenerle.

richiesta di copia

Quando la domanda per un mutuo ipotecario viene presentata in un istituto finanziario in Spagna, una copia viene consegnata al momento della firma. L'originale dell'atto resterà presso il Notaio presso il quale si è svolta la procedura e copia dell'atto sarà consegnata al richiedente del prestito nonché all'istituto finanziario.

Per richiedere un'altra copia per qualsiasi circostanza, deve essere fatto davanti al Notaio dove è stata eseguita la procedura, che avrà un costo aggiuntivo. Tuttavia, il modo più semplice e veloce per ottenerne una semplice copia è tramite l'istituto bancario presso il quale hai richiesto il prestito.

L'altra alternativa per richiedere una copia dell'atto è tramite il portale web del Consiglio Generale del Notariato o tramite l'Associazione Notarile. In ognuna di queste organizzazioni ti daranno le informazioni di cui hai bisogno e per trovare il notaio dove si trova il documento.

Sebbene l'iter per richiedere un prestito con garanzia ipotecaria sia semplice, è fondamentale che il richiedente sia a conoscenza dei documenti che verranno firmati e delle condizioni del prestito.

Registrazione dell'atto di mutuo ipotecario

Perché l'atto del mutuo ipotecario sia valido di fronte ai terzi, è necessario registrarlo nel registro immobiliare. Il notaio lo farà subito dopo la firma, per questo invierà online al registro la copia elettronica autorizzata dal notaio.

La copia elettronica autorizzata dal notaio è un atto pubblico, che ha lo stesso valore di una copia cartacea. Quando l'anagrafe effettua l'iscrizione, emette letterale semplice nota dell'iscrizione, il bollettino di spedizione e la qualificazione.

Nel caso in cui vengano emesse clausole non registrate, l'Anagrafe indicherà il motivo del rifiuto o della sospensione. In entrambi i casi, l'Anagrafe invierà al mutuatario una letterale semplice nota della registrazione gratuita via e-mail.

Per qualsiasi domanda relativa all'atto ipotecario in Bosch-Bages Notaio di Barcellona possiamo consigliarti.