ما هو سعر الفائدة؟
فائدة ثابتة أم متغيرة؟ في قرض الرهن العقاري ، يسلم البنك مبلغًا من رأس المال متفق عليه في عقد الرهن العقاري مع الطرف المتعاقد الآخر. يجب على الأخير إعادة هذا المبلغ، مع البعض اهتمامات إضافيةأن سيعتمد على سعر الفائدة (ثابت أو متغير) اختارها الأطراف.
ستتم مراقبة الفائدة على رأس المال الذي سيتم دفعه وتغييرها في كل قسط أو سنويًا.
ومن الجدير بالذكر أنه في إسبانيا يتم اتباع نظام حساب الفائدة المقوم بالفرنسية المقسم بالأقساط الثابتة. مع هذا النظام ، ما يحدث هو أنه في السنوات الأولى ، يكون العبء المالي أو الفائدة أكثر أهمية في النصف الأول من القرض.
ما هو القرض المتغير؟
يختلف قسط القرض مع تغير مؤشر إصلاح القرض. المعيار الأكثر شيوعًا هو EURIBOR. في نسخته من الرهن العقاري ، ترتفع أو تنخفض شهريًا. يناسب السوق. حاليًا EURIBOR سلبي ، حوالي 0,25٪ ، اعتبارًا من 24 فبراير 2020. يمكنك التحقق من مستوى EURIBOR بالنقر فوق هنا.
الجدير بالذكر أنه خلال كل فترة ، لن يتغير سعر الفائدة حتى يتم الاتفاق على مراجعة جديدة في عقد الرهن.
إن عدم اليقين بشأن سعر الفائدة يولد مخاطر للأطراف ، حيث يمكن زيادة سعر الفائدة كميًا بطريقة كبيرة جدًا. يتم تحويل هذه المخاطر إلى حقوق وأصول الطرف المقترض ، حيث إنها تستجيب بشكل شخصي وعالمي ومشترك ، إذا كان هناك العديد من المدينين ، (المادة 1911 CC).
كيف يتم احتساب معدل الفائدة المتغير للرهن العقاري؟
تتكون الفائدة المتغيرة من عنصرين:
- مؤشر إشارة
- El الفارقوالتي يتفق عليها العميل والبنك.
مجموع هاتين النقطتين سيعطينا معدل الفائدة المتغير الذي سيتم حساب الدفعة الشهرية على أساسه.
المعيار الأكثر شيوعا هو الرهن العقاري Euribor.
ADVANTAGES فائدة متغيرة
- عادة ما تكون الرسوم الأولية أرخص ويمكن الوصول إليها. في السنوات الأولى ، عادة ما تكون الأطراف في حالة نقص في رأس المال ، واختيار سعر الفائدة هذا يمكن أن يفيدهم على المدى القصير.
- إمكانية تمديد الرهن العقاري على المدى الطويل.
- عمولة أقل.
مساوئ متغيرة الفائدة
- عدم الاستقرار. نظرًا لأن الأقساط غير ثابتة ، فهناك مخاطر معينة تتمثل في حدوث زيادة غير متوقعة ومفاجئة في سعر الفائدة.
- تمديد الشروط يجعل القرض أكثر تكلفة.
- يعتبر التفاوض على بنود العقد أكثر تعقيدًا ، خاصة في التفاضل ، حيث سيبحث البنك عن مبلغ مربح.
ما هي نسبة الفائدة الثابتة للرهن العقاري؟
ينطبق معدل الفائدة نفسه على كامل قرض الرهن العقاري. لذلك ، فإن الأقساط ، التي تكون في العادة شهرية ، ستكون دائمًا بنفس المبلغ ، لأنها لن تعتمد على أي نوع من المراجع ، ولن تؤثر الأزمات في السوق المالي على المبلغ المستحق.
مزايا الفائدة الثابتة
- استقرار
- أقل تكلفة على المدى الطويل.
- تقدم البنوك حاليًا أسعار فائدة ثابتة معقولة إلى حد ما لفترات طويلة.
- تفاوض أبسط.
عيوب الفائدة الثابتة
- دفعات شهرية أعلى من قروض الفائدة المتغيرة ، لأن لها فائدة أعلى.
- عمولة افتتاح وسداد مبكر باهظة الثمن.
- المزيد من المنتجات المرتبطة.
- شروط السداد أقصر
هل يمكنك تغيير نوع القرض؟
يمكنك تغيير سعر الفائدة على قرض الرهن العقاري المضمون. طرق القيام بذلك بواسطة تجديد عقد الرهنأو عن طريق الحلول.
- La التجديد: بهذه الطريقة تتغير المعلمات الهيكلية للرهن العقاري ، حتى تتغير الظروف. إذا أردنا تعديل قرض بفائدة متغيرة ، وأردنا تحويله إلى ثابت ، ورغبنا في الاحتفاظ بالبنك ، فعلينا اللجوء إلى التجديد سيتطلب هذا سلسلة من النفقات للمقترض ، حيث أنه من المحتمل جدًا أن يتقاضى البنك عمولة تجديد.
- الحلول: هو نظام آخر لتغيير سعر الفائدة ، وفي نفس الوقت تحويل القرض إلى بنك آخر ، أي سيكون هناك حل لائتمان الرهن العقاري بين البنوك. للحصول على هذا التغيير ، فإن عملية الحلول التوثيقية ضرورية ، والتي تستلزم بعض النفقات. بشكل ملائم ، بمجرد اتخاذ القرار ، اطلب ميزانية لهذه النفقات. بمجرد أن نحصل على الميزانية ، يجب أن نقارن ما هي الفائدة التي يمكننا الحصول عليها من خلال خفض سعر الفائدة.
الأسئلة المتداولة حول الفائدة الثابتة أو الفائدة المتغيرة
ذلك يعتمد على شروط القرض والمقرض. يسمح البعض بهذا التحويل، ولكنه قد ينطوي على تكاليف إضافية.
لا يؤثر على الإطلاق. تظل المدفوعات وأسعار الفائدة كما هي بغض النظر عن التغيرات في السوق.
ويتم تحديده عن طريق إضافة هامش ثابت إلى المؤشر القياسي. على سبيل المثال، يوريبور + 1%. إذا تغير يوريبور، فإن إجمالي سعر الفائدة سيتغير أيضًا.
الميزة الرئيسية هي القدرة على التنبؤ. أنت تعرف بالضبط المبلغ الذي ستدفعه أو ستحصل عليه خلال كامل فترة القرض أو الاستثمار.
يوفر القدرة على الاستفادة من انخفاض أسعار الفائدة، مما قد يؤدي إلى انخفاض المدفوعات عندما تنخفض أسعار السوق.
يفضل إذا كنت تبحث عن الاستقرار والأمان، خاصة في بيئة ذات معدلات متزايدة أو إذا كانت لديك ميزانية محدودة لا تستطيع تحمل دفعات متغيرة.
الفائدة الثابتة هي سعر فائدة يظل ثابتًا طوال مدة القرض أو الوديعة، دون تغييرات أو تقلبات.
الفائدة المتغيرة هي سعر فائدة يمكن أن يتغير بمرور الوقت، ويعتمد بشكل عام على مؤشر أو سعر مرجعي مثل يوريبور.
الخطر الرئيسي هو أنه إذا ارتفعت أسعار الفائدة في السوق، فإن دفعات قرضك سترتفع أيضًا، مما قد يجعل إدارتك المالية أكثر صعوبة.
تم تطويره باستخدام البرنامج المساعد AB Dictionary لـ WordPress لمعرفة المزيد حول قروض الأسهم العقارية ، انقر فوق هنا.
تشاور سنحل أي شك في كاتب العدل Bosch-Bages في برشلونة.
جيما ميستر جالوفري
اترك تعليقك