Was ist der Zinssatz?

Feste oder variable Zinsen? Bei einem Hypothekendarlehen liefert die Bank einen im Hypothekenvertrag mit der anderen Vertragspartei vereinbarten Kapitalbetrag. Letzteres muss diesen Betrag zurückgebenzusammen mit einigen zusätzliche InteressenDass es hängt vom Zinssatz ab (fest oder variabel) von den Parteien gewählt. 

Die Zinsen für das zu zahlende Kapital werden in jeder Rate oder jährlich überwacht und geändert. 

Erwähnenswert ist, dass in Spanien das sogenannte französische Zinskontosystem mit konstanten Raten eingehalten wird. Bei diesem System ist in den ersten Jahren die finanzielle oder Zinsbelastung in der ersten Hälfte des Darlehens wichtiger.

Was ist ein variabel verzinsliches Darlehen?

Die Kreditrate variiert, wenn sich der Kreditreformsatz ändert. Die häufigste Benchmark ist der EURIBOR. In seiner Hypothekenversion geht es monatlich hoch oder runter. Es passt zum Markt. Derzeit ist der EURIBOR zum 0,25. Februar 24 mit ca. 2020% negativ. Sie können den EURIBOR-Stand überprüfen, indem Sie auf klicken hier.

Es ist erwähnenswert, dass sich der Zinssatz in jedem Zeitraum erst ändert, wenn eine neue Überprüfung im Hypothekenvertrag vereinbart wurde. 

Die Unsicherheit über den Zinssatz birgt ein Risiko für die Parteien,  da der Zinssatz in sehr erheblichem Maße quantitativ erhöht werden kann. Dieses Risiko wird auf die Rechte und Vermögenswerte des Kreditnehmers übertragen, da es bei mehreren Schuldnern persönlich, universell und gemeinsam reagiert (Artikel 1911 ZK).

Wie berechnet sich der variable Zinssatz der Hypothek?

Variable Zinsen bestehen aus zwei Elementen:

  1. Der Index von Unternehmen
  2. El Differential, auf die sich der Kunde und die Bank einigen.  

Die Summe dieser beiden Punkte ergibt den variablen Zinssatz, auf dem die monatliche Zahlung berechnet wird.

Die häufigste Benchmark ist die Hypothek Euribor. 

VORTEILE variabel verzinslich

  1. Die Startgebühr ist normalerweise günstiger und zugänglich. In den Anfangsjahren befinden sich die Parteien normalerweise in einer Situation der Kapitalknappheit, und die Wahl dieses Zinssatzes könnte ihnen kurzfristig zugute kommen.
  2. Möglichkeit, die Hypothek längerfristig zu verlängern. 
  3. Niedrigere Provision.

NACHTEILE variabel verzinslich

  1. Instabilität. Da die Raten nicht festgelegt sind, besteht ein gewisses Risiko eines unerwarteten und plötzlichen Anstiegs des Zinssatzes.
  2. Durch die Verlängerung der Laufzeit wird das Darlehen teurer.
  3. Die Aushandlung der Vertragsklauseln ist insbesondere im Differential komplizierter, da die Bank nach einem rentablen Betrag suchen wird. 

Was ist eine Festhypothek?

Der gleiche Zinssatz gilt für das gesamte Hypothekendarlehen. Daher sind die Raten, die normalerweise monatlich sind, immer gleich hoch, da sie nicht von irgendeiner Art von Referenz abhängen und Krisen auf dem Finanzmarkt den geschuldeten Betrag nicht beeinflussen. 

Feste Zinsvorteile

  1. Stabilität
  2. Auf lange Sicht günstiger.
  3. Banken bieten derzeit ziemlich erschwingliche feste Zinssätze für lange Laufzeiten.
  4. Einfachere Verhandlung.

NACHTEILE festverzinslich

  1. Monatliche Zahlungen höher als variabel verzinsliche Darlehen, weil sie höhere Zinsen haben.
  2. Teurere Eröffnungsprovision und vorzeitige Rückzahlung.
  3. Weitere verknüpfte Produkte.
  4. Kürzere Rückzahlungsbedingungen

Können Sie die Art des Darlehens ändern?

Sie können den Zinssatz für ein gesichertes Hypothekendarlehen ändern. Die Methoden dafür sind von der Novation des Hypothekenvertrags, oder von Übergabe. 

  • La  Novation: Mit dieser Methode werden die strukturellen Parameter der Hypothek geändert,  so dass die Bedingungen geändert werden. Wenn wir ein Darlehen mit variablem Zinssatz ändern und es auf ein festes Darlehen übertragen möchten, um die Bank zu erhalten, müssen wir auf eine Novation zurückgreifen. Dies erfordert eine Reihe von Kosten für den Kreditnehmer, da es sehr wahrscheinlich ist, dass die Bank eine Novationsprovision berechnet. 
  • Übergabe: Es ist ein anderes System, den Zinssatz zu ändern und gleichzeitig das Darlehen an eine andere Bank zu übertragen, dh es würde eine Übertragung des Hypothekarkredits zwischen Banken erfolgen. Um diese Änderung zu erhalten, ist ein notarieller Antrag erforderlich, der einige Kosten verursacht. Fragen Sie nach der Entscheidung nach einem Budget für diese Ausgaben. Sobald wir das Budget haben, müssen wir vergleichen, welchen Nutzen wir durch die Senkung des Zinssatzes erzielen können. 

Häufig gestellte Fragen zu FIXEN Zinsen oder VARIABLEN Zinsen


Ist ein Wechsel von einem variablen zu einem festen Zinssatz während der Kreditlaufzeit möglich?:
Dies hängt von den Konditionen des Kredits und dem Kreditgeber ab. Einige erlauben diese Umstellung, es können jedoch zusätzliche Kosten anfallen.

Wie wirkt sich eine Änderung der Marktzinssätze auf ein Festzinsdarlehen aus?:
Es beeinflusst überhaupt nicht. Zahlungen und Zinssatz bleiben unabhängig von Marktveränderungen gleich.

Wie wird der variable Zinssatz ermittelt?:
Sie wird durch Hinzurechnung einer festen Marge zum Referenzindex ermittelt. Zum Beispiel Euribor + 1 %. Ändert sich der Euribor, ändert sich auch der Gesamtzinssatz.

Was ist der Hauptvorteil der Festverzinsung?:
Der Hauptvorteil ist die Vorhersehbarkeit; Sie wissen genau, wie viel Sie während der gesamten Laufzeit des Darlehens oder der Investition zahlen oder erhalten.

Was ist der Hauptvorteil des variablen Zinssatzes?:
Bietet die Möglichkeit, von sinkenden Zinssätzen zu profitieren, was bei sinkenden Marktzinsen zu geringeren Zahlungen führen kann.

In welchen Situationen ist es vorzuziehen, einen festen Zinssatz zu wählen?:
Dies ist vorzuziehen, wenn Sie Stabilität und Sicherheit suchen, insbesondere in einem Umfeld steigender Zinsen oder wenn Sie über ein knappes Budget verfügen, das sich variable Zahlungen nicht leisten kann.

Was ist Festzins?:
Der Festzins ist ein Zinssatz, der über die gesamte Laufzeit des Darlehens oder der Einlage konstant bleibt, ohne Änderungen oder Schwankungen.

Was ist variabler Zins?:
Variabler Zins ist ein Zinssatz, der sich im Laufe der Zeit ändern kann und im Allgemeinen auf einem Index oder Referenzzinssatz wie dem Euribor basiert.

Welche Risiken birgt die Wahl eines variablen Zinssatzes für einen Kredit?:
Das Hauptrisiko besteht darin, dass bei steigenden Marktzinsen auch Ihre Kreditzahlungen steigen, was Ihr Finanzmanagement erschweren kann.


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