Què és el tipus d'interès?

¿Interès fix o variable? En un préstec hipotecari, el Banc lliura una quantitat de capital pactada en el contracte hipotecari amb l'altra part contractual. Aquesta última, haurà tornar aquest import, Juntament amb uns interessos addicionals, que dependrà de l'tipus d'interès (fix o variable) que hagin escollit les parts. 

L'interès sobre el capital que es procedirà a pagar, se supervisarà i canviarà en cada quota o de forma anual. 

Cal esmentar que a Espanya se segueix el sistema de compte d'interessos denominat francès de quotes constants. Amb aquest sistema, el que succeeix, és que en els primers anys, la càrrega financera o d'interès és més important a la primera meitat de l'préstec.

Què és un préstec a tipus d'interès variable?

La quota de l'préstec va variant segons es modifica l'índex de reforma de l'préstec. L'índex de referència més habitual és l'EURIBOR. En la seva versió hipotecària puja o baixa mensualment. S'ajusta a l'mercat. Actualment el EURIBOR és negatiu, aproximadament 0,25%, a data de 24 de febrer de 2020. Podeu consultar el nivell de l'EURIBOR fent clic aquí.

Cal esmentar que durant cada període, la quota d'interessos no canviarà fins a nova revisió pactada en el contracte hipotecari. 

La incertesa sobre el tipus d'interès genera un risc per les parts,  ja que es pot veure augmentat quantitativament el tipus d'interès d'una manera molt considerable. Aquest risc, es veu traslladat als drets i patrimoni de la part prestatària, ja que respon personal, universal i solidàriament, si són diversos els deutors, (article 1911 CC).

Com es calcula el tipus d'interès variable de l'hipoteca?

L'interès variable està compost per dos elements:

  1. L'índex de Referència
  2. El diferencial, Que pacten client i Banc.  

La suma d'aquests dos punts, ens donarà el tipus d'interès variable sobre el qual es calcularà la quota mensual.

L'Índex de referència més habitual és l'Euribor hipotecari. 

AVANTATGES interès variable

  1. Quota inicial sol ser més barata i accessible. En els primers anys, les parts se solen trobar en una situació d'escassetat de capital, i l'elecció d'aquest tipus d'interès els podria beneficiar a curt termini.
  2. Possible estendre la hipoteca en un termini més llarg. 
  3. Menor comissió.

DESAVANTATGES interès variable

  1. Inestabilitat. Com les quotes no són fixes, hi ha un cert risc a un augment inesperat i brusc de l'tipus d'interès.
  2. Estendre els terminis encareix el préstec.
  3. Negociar les clàusules de l'contracte és més complicat, sobretot en el diferencial, ja que l'entitat bancària buscarà una quantitat que li sigui rendible. 

Què és una hipoteca d'interès fix?

S'aplica el mateix tipus d'interès al llarg de tot el préstec hipotecari. Per tant, les quotes, que solen ser mensuals, sempre seran de la mateixa quantitat, ja que no dependran de cap tipus de referència, i les crisis en el mercat financer no influiran en la quantitat deguda. 

Avantatges interès fix

  1. estabilitat
  2. Menys cares a llarg termini.
  3. Actualment els bancs ofereixen tipus d'interès fix força assequibles per a terminis llargs.
  4. Negociació més simple.

DESAVANTATGES interès fix

  1. Mensualitats més grans que els préstecs d'interès variable, per tenir un interès més elevat.
  2. Comissió d'obertura i amortització anticipada més cara.
  3. Més productes vinculats.
  4. Terminis d'amortització més curts

¿Es pot canviar de tipus de préstec?

Es pot canviar el tipus d'interès d'un préstec amb garatía hipoteca. Els mètodes per a realitzar-lo són per la novació de l'contracte hipotecari, O per subrogació. 

  • La  novació: Amb aquest mètode, es canvien els paràmetres estructurals de la hipoteca,  de manera que es canvien les condicions. Si volem modificar un préstec que està a un interès variable, i desitgem traslladar-lo a fix, volent mantenir l'entitat bancària, s'haurà de recórrer a la novació. Això requerirà una sèrie de despeses per al prestatari, ja que és molt probable que el Banc li cobri una comissió de novació. 
  • subrogació: És un altre sistema per canviar de tipus d'interès, i alhora traslladar el préstec a una altra entitat bancària, és a dir, hi hauria una subrogació de l'crèdit hipotecari entre entitats bancàries. Per obtenir aquest canvi, cal un procés notarial de subrogació que comporta unes despeses. En convenient, un cop presa la decisió demanar un pressupost d'aquestes despeses. Un cop tinguem el pressupost hem de comparar quin és el benefici que podem obtenir per la reducció de l'tipus d'interès. 

Preguntes freqüents d'interès FIX o interès VARIABLE


És possible canviar un interès variable a un fix durant la vigència del préstec?:
Depèn de les condicions del préstec i del prestador. Alguns permeten aquesta conversió, però poden comportar costos addicionals.

Com afecta un canvi a les taxes d'interès del mercat a un préstec amb interès fix?:
No afecta gens. Els pagaments i la taxa d'interès romanen iguals independentment dels canvis al mercat.

Com es determina la taxa d‟un interès variable?:
Es determina sumant un marge fix a líndex de referència. Per exemple, Euribor + 1%. Si l'Euribor canvia, la taxa d'interès total també ho farà.

Quin és l'avantatge principal de l'interès fix?:
El principal avantatge és la previsibilitat; saps exactament quant pagaràs o rebràs durant tot el període del préstec o inversió.

Quin és el principal avantatge de l'interès variable?:
Ofereix la possibilitat de beneficiar-se de les baixades a les taxes d'interès, cosa que pot resultar en pagaments més baixos quan les taxes del mercat disminueixen.

En quines situacions és preferible triar un interès fix?:
És preferible si busques estabilitat i seguretat, especialment en un entorn de taxes creixents o si tens un pressupost ajustat que no pot fer front a pagaments variables.

Què és linterès fix?:
L'interès fix és una taxa d'interès que es manté constant durant tota la durada del préstec o dipòsit, sense canvis ni fluctuacions.

Què és linterès variable?:
L'interès variable és una taxa d'interès que pot canviar al llarg del temps, generalment en funció d'un índex o una taxa de referència com l'Euribor.

Quins riscos implica triar un interès variable en un préstec?:
El principal risc és que si les taxes d'interès del mercat augmenten, també ho faran els pagaments del préstec, cosa que en pot dificultar la gestió financera.


Desenvolupat amb el plugin AB Dictionary per WordPress Per saber més sobre préstecs amb garantia hipotecària, feu clic aquí.

consulta qualsevol dubte te la resolem en la Notaria Bosch-Bages de Barcelona.

Gemma Mestre Gallofré