El diccionari d'hipoteques és una secció de la pàgina web que et permet conèixer amb detall la definició de tots els termes relacionats amb la contractació d'una hipoteca o producte hipotecari, una de les operacions financeres que més s'han d'pensar i analitzar pel fet que comporta un important deute que es pagarà durant diversos anys. la Notaria Bosch-Bages de Barcelona vol amb aquesta pàgina facilitar el coneixement dels conceptes més importants relacionats amb aquest tipus de Serveis notarials relacionats amb hipoteques.
Diccionari d'hipoteques
-tots- Hipoteca (25) Llei (26) Llei Hipoteca (2)Compromís o garantia contingent - Contracte de préstec - Contracte de préstec sobre capital compartit - Entitat de crèdit - Grup - Intermediari de crèdit immobiliari: - Intermediari de Crèdit vinculat: - Obligació d'avaluar la solvència de l'potencial prestatari - Paper de l'Registre en els contractes de crèdit immobiliari - Pràctiques de venda combinada - prestador immobiliari - préstec pont - prestatari - Règim jurídic dels intermediaris de crèdit immobiliari - transparència formal - transparència formal - transparència material - En què consisteix la informació contractual? - Què és l'interès de demora? - Què és el reemborsament anticipat? - Què és la TAE? - Què és el Venciment anticipat? - Què és la tasacion dels béns immobles? - Quina informació pot demanar el banc per avaluar la solvència de l'potencial prestatari? - Què són les vendes vinculades? - Qui té obligació d'assessorar en els préstecs? - Són renunciables els drets que la Llei dóna al deutor hipotecari? -
Compromís o garantia contingentTal com disposa la Llei de Crèdit Immobiliari, és un "Contracte de préstec que serveix com a garantia o aval per realitzar altres operacions jurídiques independents però accessòria a l'altra, en que el capital garantit pel bé immoble només pot utilitzar-se en cas que es produeixi una o diverses contingències especificades en el contracte ". Consultar BOE Llei 5/2019, de 15 de març, reguladora dels contractes de crèdit immobiliari |
Contracte de préstecContracte pel qual el prestador concedeix un crèdit que el prestatari està obligat a retornar dins d'un termini determinat, amb uns interessos pactats entre les parts. Consultar BOE Llei 5/2019, de 15 de març, reguladora dels contractes de crèdit immobiliari |
Contracte de préstec sobre capital compartitUn contracte de préstec en el qual el capital que s'ha de reemborsar està determinat per un percentatge, establert en el contracte, de la valor de el bé immoble en el moment de l'reemborsament o dels reemborsaments de l'capital. Consultar BOE Llei 5/2019, de 15 de març, reguladora dels contractes de crèdit immobiliari |
Entitat de crèditEmpresa que es dedica com a activitat típica i habitual a la concessió de crèdits a tercers, per ser restituïts dins d'un termini determinat. S'entén com a entitat de Crèdit, l'Institut de Crèdit Oficial, els bancs, les caixes d'estalvi, la Confederació Espanyola de Caixes d'Estalvis, les cooperatives de crèdit, els establiments financers de crèdit i les entitats de diners electrònics. Consultar BOE Llei 5/2019, de 15 de març, reguladora dels contractes de crèdit immobiliari |
GrupGrup de prestadors, que cadascú forma una societat mercantil diferent, però que estan unides per unes mateixes matrius i guiades per una societat dominant, obligada a presentar comptes anuals consolidats. Consultar BOE Llei 5/2019, de 15 de març, reguladora dels contractes de crèdit immobiliari |
Intermediari de crèdit immobiliari:És la persona física o jurídica que sense actuar com a prestamista ia canvi de remuneració: 1) ofereix contractes de crèdits; 2n) assisteix als consumidors en els tràmits previs a l'contracte; o 3) celebra contractes de crèdit en nom de l'prestador. Consultar BOE Llei 5/2019, de 15 de març, reguladora dels contractes de crèdit immobiliari |
Intermediari de Crèdit vinculat:Tot intermediari de crèdit que actuï en nom i sota la responsabilitat plena de: un sol prestador; un sol grup; o un nombre de prestadors o grups que no representen la majoria de mercat. Consultar BOE Llei 5/2019, de 15 de març, reguladora dels contractes de crèdit immobiliari |
Obligació d'avaluar la solvència de l'potencial prestatariPerspectives o probabilitats que disposa el deutor de poder fer front al deute contret amb l'entitat financera. ...Tal com disposa l'article 12 de la Llei de Crèdits immobiliaris, obliga el prestador en la frase pre-contractual (fase en què es pacta el contracte encara no celebrat i no vinculant) a especificar de manera clara i directa la informació necessària que d'obligat compliment ha de lliurar el prestatari per poder avaluar la solvència de a l'informe deutora.
El deutor ha de facilitar la informació en un termini assenyalat per la part creditora, i aquesta ha de ser proporcional i no excedir dels límits necessaris per a procedir a la correcta avaluació. Consultar BOE Llei 5/2019, de 15 de març, reguladora dels contractes de crèdit immobiliari |
Paper de l'Registre en els contractes de crèdit immobiliariL'activitat de concessió de préstecs podran ser executades per prestadors immobiliaris quan aquests constin inscrits legalment en el Registre corresponent, sempre que, compleixin els requisits de l'article 28 de la Llei de Crèdit immobiliari: Article 28: "Gestió de l'registre. 1. La gestió de l'registre serà assumida pel Banc d'Espanya o per l'òrgan competent de cada comunitat autònoma [...]. 2. Correspon a el Banc d'Espanya la gestió de la inscripció de: a) els intermediaris de crèdit immobiliari que operin o vagin a operar amb prestataris amb domicilis situats a tot l'Estat; b) els intermediaris de crèdit immobiliari que vagin a operar a Espanya a través de sucursal o en règim de lliure prestació de serveis. "...En canvi, no cal la inscripció a l'Registre per a portar aquestes activitats quan l'exerceixi una entitat de crèdit, un establiment financer de crèdit o una sucursal a Espanya d'una entitat de crèdit. Consultar BOE Llei 5/2019, de 15 de març, reguladora dels contractes de crèdit inmobiliarior |
Pràctiques de venda combinadaTal com disposa la Llei de Crèdit Immobiliari, "tota oferta o venda d'un paquet constituït per un contracte de préstec i altres productes o serveis financers diferenciats, en particular un altre préstec sense garantia hipotecària, quan el contracte de préstec s'ofereixi també a el prestatari per separat ". Llei, Hipoteca |
prestador immobiliariPersona física o jurídica que de forma professional, realitza l'activitat de concedir préstecs amb garantia hipotecària o un altre dret real de garantia sobre un immoble d'ús residencial, o amb la finalitat d'adquirir o conservar drets de propietat sobre terrenys o immobles construïts o per construir . Consultar BOE Llei 5/2019, de 15 de març, reguladora dels contractes de crèdit immobiliari |
préstec pontCom descriu la Llei de Crèdit Immobiliari, es tracta d'un préstec especial per cobrir una necessitat immediata de finançament. De manera que es tracta d'una prestació de caràcter temporal i que és tramitada amb rapidesa que serveix com a "pont" per després, disposar d'un nou préstec de més envergadura a llarg termini (més d'un any). Per tant, és un "contracte de préstec sense durada fixa o reemborsable en un termini de 12 mesos, utilitzat pel prestatari com a solució de finançament temporal durant el període de transició a una altra modalitat de finançament per al bé immoble. Consultar BOE Llei 5/2019, de 15 de març, reguladora dels contractes de crèdit immobiliari |
prestatariLa persona física que actua com a deutor d'un préstec la garantia hipotecària és un bé immoble d'ús residencial o tinguin com a finalitat l'adquisició o conservació de terrenys o immobles construïts o per construir. Consultar BOE Llei 5/2019, de 15 de març, reguladora dels contractes de crèdit immobiliari |
Règim jurídic dels intermediaris de crèdit immobiliariEls intermediaris de crèdit immobiliari, els seus representants designats i els prestadors immobiliaris es regiran pel règim normatiu següent: a) Aquesta Llei i les disposicions que la desenvolupin. b) Les disposicions que, si escau, puguin aprovar les comunitats autònomes en l'exercici de les competències que tinguin atribuïdes en la matèria, que han de respectar en tot cas les previsions establertes en les normes a què es refereix la lletra anterior. c) Amb caràcter supletori, i per al cas que el prestatari sigui consumidor, la Llei 2/2009, de 31 de març, per la qual es regula la contractació amb els consumidors de préstecs o crèdits hipotecaris i de serveis d'intermediació per a la celebració de contractes de préstec o crèdit....Els intermediaris de crèdit hauran d'estar inscrits en algun Registre assenyalat per la mateixa Llei de Crèdit Immobiliari, per poder exercir les activitats d'intermediació creditícia. Consultar BOE Llei 5/2019, de 15 de març, reguladora dels contractes de crèdit inmobiliarior |
transparència formalAmb la nova normativa en matèria hipotecària, la Llei 5/2019 de 15 de març reguladora dels contractes de crèdit immobiliari, que és la transposició de la Directiva 2014/17 / UE d'Parlament Europeu i de Consell, de 4 de febrer de 2014 , es pretén augmentar la protecció de l'deutor mitjançant la "Transparència formal i material" de l'contracte. ...A mesura que la jurisprudència de Tribunal Suprem i de l'TJUE, el deure de transparència de l'prestador comporta que el consumidor disposi "abans de la celebració de el contracte" d'informació comprensible sobre les condicions contractades i les conseqüències d'aquestes clàusules en l'execució de l'contracte celebrat. La transparència formal, es pot trobar estipulat en el article 14 de la Llei de Crèdit Immobiliari. Estableix un elenc de documents que ha de lliurar el prestador a el prestatari amb una antelació mínima de 10 dies respecte a la signatura de l'contracte.
Aquesta documentació consisteix en:
Consultar BOE Llei 5/2019, de 15 de març, reguladora dels contractes de crèdit immobiliari |
transparència formalAmb la nova normativa en matèria hipotecària, la Llei 5/2019 de 15 de març reguladora dels contractes de crèdit immobiliari, que és la transposició de la Directiva 2014/17 / UE d'Parlament Europeu i de Consell, de 4 de febrer de 2014 , es pretén augmentar la protecció de l'deutor mitjançant la "Transparència formal i material" de l'contracte. ...A mesura que la jurisprudència de Tribunal Suprem i de l'TJUE, el deure de transparència de l'prestador comporta que el consumidor disposi "abans de la celebració de el contracte" d'informació comprensible sobre les condicions contractades i les conseqüències d'aquestes clàusules en l'execució de l'contracte celebrat. La transparència formal, es pot trobar estipulat en el article 14 de la Llei de Crèdit Immobiliari. Estableix un elenc de documents que ha de lliurar el prestador a el prestatari amb una antelació mínima de 10 dies respecte a la signatura de l'contracte.
Aquesta documentació consisteix en:
Consultar BOE Llei 5/2019, de 15 de març, reguladora dels contractes de crèdit immobiliari |
transparència materialLa novetat més rellevant que proposa la Llei de préstecs amb garantia hipotecària és que, per primera vegada, el deutor abans de celebrar el contracte de préstec, rebrà assessorament gratuït d'un notari (elegit pel Consumidor), l'acta notarial informativa no estarà present el prestador, l'intermediari de l'entitat creditícia o representant d'aquest. És una acta notarial només amb les parts presents de el consumidor i el notari, fent efectiva la informació, i produint una major llibertat de el deutor per expressar les seves controvèrsies o demanar determinades consultes i opinions. ...En l'acta notarial, el notari comprovarà la recepció per la part deutora dels documents acreditatius en l'article 14 de la Llei, i que aquests hagin estat lliurats en el termini legalment establerts, i ha d'informar individualment sobre les circumstàncies particulars de l'oferta de préstec.
Finalment, les parts realitzaran un test estès pel notari, pel qual s'acreditarà que les parts han estat informades i que entenen el contingut de l'oferta. Consultar BOE Llei 5/2019, de 15 de març, reguladora dels contractes de crèdit immobiliari |
En què consisteix la informació contractual?En un termini mínim de deu dies hàbils abans que les parts quedin vinculades a l'contracte de crèdit immobiliari, el prestador, intermediari de crèdit o el seu representant designat, està obligat a oferir informació precontractual o tractes preliminars abans de la conclusió el contracte. ...El venedor té el deure d'informar sobre les característiques de l'oferta vinculant, de manera clara i expressa, sense donar lloc a error o vici, i oferir una informació personalitzada a l'consumidor que li permeti avaluar correctament l'oferta, des d'una perspectiva de la necessitat personal de l'consumidor respecte a les seves necessitats, preferències, situació financera ... les dades del qual veuran reflectits mitjançant la Fitxa Europea d'Informació Normalitzada (FEIN). Consultar BOE Llei 5/2019, de 15 de març, reguladora dels contractes de crèdit immobiliari |
Què és l'interès de demora?Interessos fundats en el retard de l'pagament de la quota pactada, que se sumen juntament amb l'interès remuneratori. ...L'article 25 de la Llei de Crèdit Immobiliari, estableix que el préstec concebut a una persona física i que estigui garantit mitjançant una garantia hipotecària, l'interès de demora serà l'interès remuneratori més 3 punts percentuals al llarg de el període en què aquell resulte exigible. L'interès de demora NOMÉS podrà meritar sobre el principal vençut i pendent de pagament i no podrà ser capitalitzats en cap cas.
Aquesta normativa és imperativa, és a dir, és d'obligat compliment i no cap pacte entre les parts sobre el contingut de l'interès de demora. Consultar BOE Llei 5/2019, de 15 de març, reguladora dels contractes de crèdit immobiliari |
Què és el reemborsament anticipat?En qualsevol moment, el deutor (prestatari) podrà decidir reemborsar total o parcialment el capital pendent. Les parts podran convenir un termini de comunicació prèvia que no podrà excedir d'un mes. ...Quan el prestatari manifesti la seva voluntat de reemborsar anticipadament, el prestador disposarà de tres dies hàbils per reclamar a l'prestatari el lliurament d'informació per efectuar la valoració d'aquesta operació.
La pèrdua financera soferta pel prestador, es calcularà, proporcionalment a l'capital reemborsat, per diferència negativa entre el capital pendent en el moment de l'reemborsament anticipat i el valor present de mercat de l'préstec. Consultar BOE Llei 5/2019, de 15 de març, reguladora dels contractes de crèdit immobiliari |
Què és la TAE?Com disposa la Llei, entén la Taxa Anual Equivalent (TAE) per "el cost total de l'préstec per al prestatari, expressat com a percentatge anual de l'import total de l'préstec concedit, més els costos aparellats, si hi ha lloc, i que correspon, sobre una base anual, a valor actual de tots els compromisos futurs o existents, com ara disposicions de fons, reemborsaments i despeses, convinguts pel prestador i el prestatari ". ...Com es calcula?Es calcula mitjançant una operació matemàtica, que expressa el tipus d'interès nominal, les comissions, i el termini de l'operació. S'expressa en tant per cent i indica el "cost" de la hipoteca, amb la utilitat de comparar les diferents ofertes de crèdit hipotecari disponibles a les entitats financeres.Consultar BOE Llei 5/2019, de 15 de març, reguladora dels contractes de crèdit immobiliari |
Què és el Venciment anticipat?En els contractes de crèdit immobiliari atorgats a persones físiques, la devolució de l'préstecs estarà garantit pel bé hipotecat. Aquest es podrà sostreure de la propietat de l'deutor, quedant embargat pel creditor, quan es produeixi la situació de venciment anticipat. ...El venciment anticipat té lloc quan concorren conjuntament els següents requisits:
Consultar BOE Llei 5/2019, de 15 de març, reguladora dels contractes de crèdit immobiliari |
Què és la tasacion dels béns immobles?Els béns immobles o determinats drets susceptibles per a finalitats financeres, que figuraran la garantia hipotecària de l'préstec de crèdit immobiliari, seran avaluades abans de la celebració de l'contracte per societats de taxació, serveis de taxació o entitats de crèdit, mitjançant normes de taxació reconegudes i fiables , amb la finalitat d'acreditar el valor real de el bé. Consultar BOE Llei 5/2019, de 15 de març, reguladora dels contractes de crèdit immobiliari |
Quina informació pot demanar el banc per avaluar la solvència de l'potencial prestatari?L'avaluació de solvència no es basarà en el valor de la garantia (excepte per als casos en què el préstec tingui com a finalitat la construcció o renovació d'immobles d'ús residencial), sinó que per analitzar la capacitat econòmica de l'prestatari, el prestador haurà tenir en compte: -Els despeses periòdiques -El ocupació -Deutes o compromisos financers -Ingressos -Estalvis Actius en propietat -Ingressos previsibles de cobrament després de la jubilació, entre d'altres. Consultar BOE Llei 5/2019, de 15 de març, reguladora dels contractes de crèdit immobiliari |
Què són les vendes vinculades?Conjunt de productes accessoris a l'préstec immobiliari que l'entitat bancària obliga a contractar o posa a disposició de consumidor o deutor, per poder contractar el préstec immobiliari amb garantia hipotecària. Per exemple, algunes ofertes de crèdit, obliguen a contractar juntament amb el préstec immobiliari, un compte corrent o una Assegurança en el corresponent Banc. Consultar BOE Llei 5/2019, de 15 de març, reguladora dels contractes de crèdit immobiliari |
Qui té obligació d'assessorar en els préstecs?És d'obligació que el prestador, intermediari de crèdit o representant designat duen a terme l'activitat informativa d'informar el prestatari sobre l'oferta de l'préstec immobiliari abans de la celebració de el contracte, però no hi ha l'obligació de fer serveis d'assessorament extra als obligats legalment. ...L'activitat d'assessorament pot realitzar-la:
Consultar BOE Llei 5/2019, de 15 de març, reguladora dels contractes de crèdit immobiliari |
Són renunciables els drets que la Llei dóna al deutor hipotecari?Les disposicions legals contingudes en la Llei 5/2019 de març, dels contractes de crèdit immobiliari, i la normativa de desenvolupament, són obligatòries en la seva totalitat, no sent susceptible de no aplicar alguna de les seves normes imperatives, quedant les parts vinculades a complir el que disposa la Llei, exceptuant les que contempli com a normes dispositives (normes que la Llei permet renunciar o pactar entre les parts). A l'no respectar el caràcter imperatiu de la norma, es produirà la nul·litat de ple dret dels actes realitzats en frau. BOE - Llei 2/2006, de 14 de Juny, de Derechop civil de Galícia |
Desenvolupat amb el plugin AB Dictionary per WordPress