Какая процентная ставка?

Фиксированный или переменный процент? При ипотечной ссуде Банк предоставляет сумму капитала, согласованную в ипотечном договоре с другой стороной договора. Последний должен вернуть эту суммувместе с некоторыми дополнительные интересычто это будет зависеть от процентной ставки (фиксированной или переменной) выбирается сторонами. 

Выплачиваемые проценты на капитал будут контролироваться и изменяться при каждом взносе или ежегодно. 

Стоит отметить, что в Испании действует так называемая французская система постоянных платежей по процентному счету. С этой системой происходит следующее: в первые годы финансовое бремя или бремя процентов более важно в первой половине ссуды.

Что такое кредит с плавающей ставкой?

Размер выплаты по кредиту меняется по мере изменения ставки кредитной реформы. Наиболее распространенным эталоном является EURIBOR.. В его ипотечной версии он увеличивается или уменьшается ежемесячно. Соответствует рынку. В настоящее время EURIBOR отрицательный, примерно 0,25%, по состоянию на 24 февраля 2020 года. Вы можете проверить уровень EURIBOR, нажав здесь.

Стоит отметить, что в течение каждого периода процентная ставка не будет изменяться до тех пор, пока не будет согласован новый пересмотр ипотечного договора. 

Неопределенность в отношении процентной ставки создает риск для сторон,  поскольку процентная ставка может быть значительно увеличена количественно. Этот риск переносится на права и активы заемщика, поскольку он отвечает лично, универсально и совместно, если имеется несколько должников (статья 1911 ГК).

Как рассчитывается переменная процентная ставка по ипотеке?

Переменный процент складывается из двух элементов:

  1. Индекс ссылка
  2. El дифференциальное, о чем договариваются клиент и банк.  

Сумма этих двух точек даст нам переменную процентную ставку, по которой будет рассчитываться ежемесячный платеж.

Самый распространенный ориентир - ипотечный Euribor. 

ПРЕИМУЩЕСТВА переменный процент

  1. Первоначальный взнос обычно дешевле и доступнее. В первые годы стороны обычно испытывают нехватку капитала, и выбор этой процентной ставки может принести им пользу в краткосрочной перспективе.
  2. Возможно продление ипотеки на более длительный срок. 
  3. Более низкая комиссия.

НЕДОСТАТКИ переменный процент

  1. Нестабильность. Поскольку рассрочка не фиксирована, существует определенный риск неожиданного и внезапного повышения процентной ставки.
  2. При продлении срока кредит становится дороже.
  3. Переговоры по условиям контракта более сложны, особенно в отношении дифференциала, поскольку банк будет искать сумму, которая будет прибыльной. 

Что такое ипотека с фиксированной ставкой?

Одна и та же процентная ставка применяется ко всей ипотечной ссуде. Следовательно, взносы, которые обычно ежемесячно, всегда будут одной и той же суммы, поскольку они не будут зависеть от какого-либо типа справки, а кризисы на финансовом рынке не повлияют на сумму задолженности. 

Преимущества фиксированных процентов

  1. Стабильность
  2. В конечном итоге дешевле.
  3. В настоящее время банки предлагают довольно доступные фиксированные процентные ставки на длительный срок.
  4. Более простые переговоры.

НЕДОСТАТКИ фиксированный процент

  1. Ежемесячные платежи выше, чем у кредитов с плавающей процентной ставкой, потому что они имеют более высокий процент.
  2. Более высокая комиссия за открытие и досрочное погашение.
  3. Больше связанных продуктов.
  4. Более короткие сроки погашения

Можете ли вы изменить вид кредита?

Вы можете изменить процентную ставку по обеспеченной ипотечной ссуде. Способы сделать это новация ипотечного договораили суррогатное материнство. 

  • La  новация: с помощью этого метода изменяются структурные параметры ипотеки,  так что условия меняются. Если мы хотим изменить ссуду с переменной процентной ставкой и хотим перевести ее на фиксированную, желая сохранить банк, мы должны прибегнуть к новации. Это потребует от заемщика ряда расходов, поскольку весьма вероятно, что банк взимает комиссию за новацию. 
  • Суррогатное материнство: Это другая система для изменения процентной ставки и одновременного перевода ссуды в другой банк, то есть будет суброгация ипотечного кредита между банками. Чтобы получить это изменение, необходим процесс нотариальной суброгации, который влечет за собой определенные расходы. Как только решение будет принято, спросите бюджет на эти расходы. Когда у нас есть бюджет, мы должны сравнить, какую выгоду мы можем получить за счет снижения процентной ставки. 

Часто задаваемые вопросы о ФИКСИРОВАННОЙ или ПЕРЕМЕННОЙ процентной ставке


Можно ли перейти от переменной процентной ставки к фиксированной в течение срока кредита?:
Это зависит от условий кредита и кредитора. Некоторые допускают такое преобразование, но оно может потребовать дополнительных затрат.

Как изменение рыночных процентных ставок влияет на кредит с фиксированной ставкой?:
Это вообще не влияет. Платежи и процентная ставка остаются неизменными независимо от изменений на рынке.

Как определяется переменная процентная ставка?:
Он определяется путем добавления фиксированной маржи к эталонному индексу. Например, Euribor + 1%. Если Euribor изменится, общая процентная ставка также изменится.

В чем главное преимущество фиксированной процентной ставки?:
Главное преимущество – предсказуемость; вы точно знаете, какую сумму вы заплатите или получите в течение всего периода кредита или инвестиций.

В чем основное преимущество переменных процентов?:
Предлагает возможность извлечь выгоду из снижения процентных ставок, что может привести к снижению выплат при снижении рыночных ставок.

В каких ситуациях предпочтительнее выбирать фиксированную процентную ставку?:
Это предпочтительнее, если вы ищете стабильность и безопасность, особенно в условиях растущих ставок или если у вас ограниченный бюджет, который не может позволить себе переменные платежи.

Что такое фиксированный процент?:
Фиксированный процент — это процентная ставка, которая остается постоянной в течение всего срока действия кредита или депозита, без изменений и колебаний.

Что такое переменный процент?:
Переменная процентная ставка — это процентная ставка, которая может меняться с течением времени, обычно на основе индекса или базовой ставки, такой как Euribor.

Какие риски связаны с выбором переменной процентной ставки по кредиту?:
Основной риск заключается в том, что если рыночные процентные ставки вырастут, то же самое произойдет и с выплатами по кредиту, что может затруднить ваше финансовое управление.


Разработано с использованием плагина AB Dictionary для WordPress Чтобы узнать больше о кредитах под залог недвижимости, нажмите здесь.

консультация Мы решим любые сомнения в нотариус Bosch-Bages в Барселоне.

Джемма Местре Галлофре