Qual é a taxa de juros?
Juros fixos ou variáveis? Em um empréstimo hipotecário, o Banco entrega um montante de capital acordado no contrato de hipoteca com a outra parte contratual. Este último deve devolver aquela quantia, junto com alguns interesses adicionaiso que vai depender da taxa de juros (fixa ou variável) escolhido pelas partes.
Os juros sobre o capital próprio a serem pagos serão monitorados e alterados a cada parcela ou anualmente.
De referir que em Espanha se segue o denominado sistema francês de conta de juros de prestações constantes. Com esse sistema, o que acontece é que nos primeiros anos, o encargo financeiro ou de juros é mais importante na primeira metade do empréstimo.
O que é um empréstimo de taxa variável?
A parcela do empréstimo varia conforme a taxa de reforma do empréstimo muda. O benchmark mais comum é o EURIBOR. Na versão hipotecária, aumenta ou diminui mensalmente. Ele se encaixa no mercado. Atualmente a EURIBOR é negativa, aproximadamente 0,25%, em 24 de fevereiro de 2020. Você pode verificar o nível da EURIBOR clicando em clique aqui.
Vale ressaltar que a cada período a taxa de juros não sofrerá alteração até uma nova revisão acordada no contrato de hipoteca.
A incerteza sobre a taxa de juros gera um risco para as partes, uma vez que a taxa de juros pode ser aumentada quantitativamente de uma maneira muito considerável. Este risco é transferido para os direitos e bens do tomador, uma vez que responde pessoal, universal e conjuntamente, se houver vários devedores (art. 1911 CC).
Como é calculada a taxa de juros variável da hipoteca?
O interesse variável é composto por dois elementos:
- O índice de referência
- El diferencial, com o qual o cliente e o Banco concordam.
A soma desses dois pontos nos dará a taxa de juros variável sobre a qual o pagamento mensal será calculado.
O benchmark mais comum é a hipoteca Euribor.
VANTAGENS juros variáveis
- A taxa inicial é geralmente mais barata e acessível. Nos primeiros anos, as partes costumam se encontrar em situação de escassez de capital e a escolha dessa taxa de juros poderia beneficiá-las no curto prazo.
- Possível prorrogar a hipoteca por um prazo mais longo.
- Comissão mais baixa.
DESVANTAGENS juros variáveis
- Instabilidade. Como as prestações não são fixas, existe um certo risco de um aumento inesperado e repentino da taxa de juro.
- Prorrogar os prazos torna o empréstimo mais caro.
- Negociar as cláusulas do contrato é mais complicado, principalmente no diferencial, já que o banco vai buscar um valor que seja rentável.
O que é uma hipoteca de taxa fixa?
A mesma taxa de juros se aplica a todo o empréstimo hipotecário. Portanto, as parcelas, que geralmente são mensais, serão sempre no mesmo valor, uma vez que não dependerão de nenhum tipo de referência, e crises no mercado financeiro não influenciarão no valor devido.
Vantagens de juros fixos
- Estabilidade
- Menos caro a longo prazo.
- Os bancos oferecem atualmente taxas de juros fixas razoavelmente acessíveis para longos prazos.
- Negociação mais simples.
DESVANTAGENS juros fixos
- Pagamentos mensais superiores aos empréstimos com juros variáveis, porque têm juros mais elevados.
- Comissão de abertura e reembolso antecipado mais caros.
- Mais produtos vinculados.
- Termos de reembolso mais curtos
Você pode alterar o tipo de empréstimo?
Você pode alterar a taxa de juros de um empréstimo hipotecário garantido. Os métodos para fazer isso são pelo novação do contrato de hipotecaou por barriga de aluguel.
- La novação: com este método, os parâmetros estruturais da hipoteca são alterados, para que as condições sejam alteradas. Se quisermos modificar um empréstimo que tem uma taxa de juros variável e quisermos transferi-lo para um fixo, querendo manter o banco, devemos recorrer à novação. Isso exigirá uma série de despesas para o mutuário, pois é muito provável que o Banco cobrará uma comissão de novação.
- Barriga de aluguel: É outro sistema alterar a taxa de juros e ao mesmo tempo transferir o empréstimo para outro banco, ou seja, haveria uma sub-rogação do crédito hipotecário entre bancos. Para obter essa mudança, é necessário um processo de sub-rogação notarial, o que acarreta alguns gastos. Se for conveniente, uma vez tomada a decisão, peça um orçamento para essas despesas. Uma vez que temos o orçamento, devemos comparar qual é o benefício que podemos obter reduzindo a taxa de juros.
Perguntas frequentes sobre juros FIXOS ou juros VARIÁVEIS
Depende das condições do empréstimo e do credor. Alguns permitem esta conversão, mas pode envolver custos adicionais.
Isso não afeta em nada. Os pagamentos e as taxas de juros permanecem os mesmos, independentemente das mudanças no mercado.
É determinado adicionando uma margem fixa ao índice de referência. Por exemplo, Euribor + 1%. Se a Euribor mudar, a taxa de juro total também mudará.
A principal vantagem é a previsibilidade; você sabe exatamente quanto vai pagar ou receber durante todo o período do empréstimo ou investimento.
Oferece a capacidade de beneficiar da descida das taxas de juro, o que pode resultar em pagamentos mais baixos quando as taxas de mercado diminuem.
É preferível se procura estabilidade e segurança, especialmente num ambiente de taxas crescentes ou se tiver um orçamento apertado que não pode suportar pagamentos variáveis.
Os juros fixos são uma taxa de juros que permanece constante durante toda a duração do empréstimo ou depósito, sem alterações ou flutuações.
Os juros variáveis são uma taxa de juro que pode variar ao longo do tempo, geralmente com base num índice ou taxa de referência como a Euribor.
O principal risco é que, se as taxas de juro do mercado subirem, o mesmo acontecerá com os pagamentos do seu empréstimo, o que pode dificultar a sua gestão financeira.
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Gemma Mestre Gallofre
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