Hipotecas, quais conceitos e termos você deve saber

Conforme previsto no artigo 12 da Lei de Crédito Imobiliário, obriga o credor  na frase pré-contratual (fase em que o contrato é celebrado ainda não celebrado e não vinculativo) especificar de forma clara e direta as informações necessárias que o mutuário deve prestar para avaliar a solvência do devedor.  O devedor deve fornecer as informações no prazo indicado pela parte credora, devendo este ser proporcional e não ultrapassar os limites necessários para proceder à correta avaliação. 

Em vez disso, o registro não é necessário  ao Registro para a manutenção dessas atividades quando realizadas por uma instituição de crédito, uma instituição de crédito financeira ou uma sucursal na Espanha  de uma instituição de crédito. 

O intermediário de crédito deve estar inscrito em cartório indicado pela própria Lei do Crédito Imobiliário, para exercer a atividade de intermediação de crédito.

De acordo com a jurisprudência do Supremo Tribunal e do TJUE, o dever de transparência do credor implica que o consumidor tenha "antes da celebração do contrato" informações compreensíveis sobre as condições contratadas e as consequências das referidas cláusulas na execução do contrato. A transparência formal pode ser encontrada estipulada no Artigo 14 da Lei de Crédito Imobiliário. Estabelece uma lista de documentos que o credor deve entregar ao mutuário com um aviso mínimo de 10 dias em relação à assinatura do contrato. Esta documentação consiste em: 

1. MULTA (Ficha de informação normalizada europeia), que será considerada uma oferta vinculativa.
2. FIAE (Folha de advertência padronizada). Devem ser reportadas as cláusulas pertinentes, tais como as relativas à limitação para baixo da variabilidade da taxa de juros (floor), à possibilidade de vencimento antecipado, à distribuição de despesas ou aos riscos de empréstimos em moeda estrangeira;
3. No caso de um empréstimo de taxa de juros variável, de um documento distinto com referência especial aos pagamentos periódicos a efetuar pelo mutuário em diferentes cenários de evolução das taxas de juro. 
4. Uma cópia do projeto, que deve refletir o conteúdo das informações expressas nos pontos 1, 2 e 3 acima.  
5. Documento que decompõe o despesas que correspondem ao credor e que correspondem ao mutuário: 
   1. As despesas de avaliação imobiliária corresponderão ao devedor e as despesas de gestão ao credor. 
   2. O credor arcará com os custos dos honorários notariais da escritura do empréstimo hipotecário e os das cópias ficarão por conta do solicitante. 
   3. Os custos de inscrição das garantias no registro de imóveis correrão por conta do credor. 
   4. O pagamento do imposto sobre a transmissão de bens e dos atos jurídicos documentados será efetuado de acordo com o disposto na regulamentação fiscal aplicável.
6. Se o Instituição de crédito exige que o consumidor contrate uma apólice de Seguro de garantia para o cumprimento das obrigações contratuais, ou para a subscrição de um seguro de danos no que diz respeito ao imóvel objeto da hipoteca e o restante dos seguros previstos na regulamentação do mercado hipotecário, deve entregar ao mutuário o condições das garantias por escrito. seguro que exige. 
7. Quando se espera que o empréstimo seja formalizar por escritura pública, o mutuário será avisado da obrigação de receber aconselhamento personalizado e gratuito do Tabelião Público escolhido pelo devedor. 

De acordo com a jurisprudência do Supremo Tribunal e do TJUE, o dever de transparência do credor implica que o consumidor tenha "antes da celebração do contrato" informações compreensíveis sobre as condições contratadas e as consequências das referidas cláusulas na execução do contrato. A transparência formal pode ser encontrada estipulada no Artigo 14 da Lei de Crédito Imobiliário. Estabelece uma lista de documentos que o credor deve entregar ao mutuário com um aviso mínimo de 10 dias em relação à assinatura do contrato. Esta documentação consiste em: 

1. MULTA (Ficha de informação normalizada europeia), que será considerada uma oferta vinculativa.
2. FIAE (Folha de advertência padronizada). Devem ser reportadas as cláusulas pertinentes, tais como as relativas à limitação para baixo da variabilidade da taxa de juros (floor), à possibilidade de vencimento antecipado, à distribuição de despesas ou aos riscos de empréstimos em moeda estrangeira;
3. No caso de um empréstimo de taxa de juros variável, de um documento distinto com referência especial aos pagamentos periódicos a efetuar pelo mutuário em diferentes cenários de evolução das taxas de juro. 
4. Uma cópia do projeto, que deve refletir o conteúdo das informações expressas nos pontos 1, 2 e 3 acima.  
5. Documento que decompõe o despesas que correspondem ao credor e que correspondem ao mutuário: 
   1. As despesas de avaliação imobiliária corresponderão ao devedor e as despesas de gestão ao credor. 
   2. O credor arcará com os custos dos honorários notariais da escritura do empréstimo hipotecário e os das cópias ficarão por conta do solicitante. 
   3. Os custos de inscrição das garantias no registro de imóveis correrão por conta do credor. 
   4. O pagamento do imposto sobre a transmissão de bens e dos atos jurídicos documentados será efetuado de acordo com o disposto na regulamentação fiscal aplicável.
6. Se o Instituição de crédito exige que o consumidor contrate uma apólice de Seguro de garantia para o cumprimento das obrigações contratuais, ou para a subscrição de um seguro de danos no que diz respeito ao imóvel objeto da hipoteca e o restante dos seguros previstos na regulamentação do mercado hipotecário, deve entregar ao mutuário o condições das garantias por escrito. seguro que exige. 
7. Quando se espera que o empréstimo seja formalizar por escritura pública, o mutuário será avisado da obrigação de receber aconselhamento personalizado e gratuito do Tabelião Público escolhido pelo devedor. 

No Ato Notarial, o notário verificará o recebimento pelo devedor dos documentos comprovativos do artigo 14 da Lei, e se estes foram entregues no prazo legalmente estabelecido, devendo informar individualmente sobre as circunstâncias particulares da oferta de empréstimo.  Por fim, as partes realizarão uma prova emitida pelo Notário, através da qual ficará comprovado que as partes foram informadas e que compreendem o conteúdo da oferta. 

O vendedor tem o dever de informar sobre as características da oferta vinculativa, de forma clara e expressa, sem dar origem a erro ou vício, e de oferecer ao consumidor informação personalizada que lhe permita avaliar correctamente a oferta, do ponto de vista da necessidade. pessoais no que diz respeito às suas necessidades, preferências, situação financeira ... Cujos dados serão reflectidos através da European Standard Information Sheet (FEIN).

O artigo 25 da Lei do Crédito Imobiliário estabelece que o empréstimo concedido a pessoa singular e que é garantido por garantia hipotecária, os juros de mora serão os juros remuneratórios mais 3 pontos percentagem ao longo do período em que é exigida. Juros de mora apenas pode acumular no principal devido e pendente de pagamento e não pode ser capitalizado em qualquer caso.  Essa regulamentação é obrigatória, ou seja, é obrigatória e não há acordo entre as partes sobre o conteúdo dos juros de mora. 

Quando o mutuário expressa sua vontade de pagar antecipadamente, o credor terá três dias úteis exigir a entrega de informações do mutuário para a realização da avaliação desta operação.  O prejuízo financeiro sofrido pelo credor será calculado, proporcionalmente ao capital reembolsado, como diferença negativa entre o capital em aberto no momento do reembolso antecipado e o valor presente de mercado do empréstimo. 

Como é calculado?

É calculado por meio de uma operação matemática, que expressa a taxa de juros nominal, as comissões e o prazo da operação. É expresso em percentagem e indica o “custo” da hipoteca, com a utilidade de comparar as diferentes ofertas de crédito hipotecário existentes nas instituições financeiras. 

O vencimento antecipado ocorre quando eles concordam juntos os seguintes requisitos: 

1. Que o tomador do empréstimo está inadimplente no pagamento de parte do principal ou juros. 
2. Que o valor das parcelas vencidas e não satisfeitas seja igual a pelo menos:
   1. 1. Se nos encontrarmos dentro da primeira metade do empréstimo: 

A 3% do valor do capital concedido, ou quando as prestações vencidas e não satisfeitas equivalem ao não pagamento de doze prestações mensais ou de um número de prestações de tal forma que se suponha que o devedor tenha violado a sua obrigação por um período de até pelo menos doze meses. 

1. 1. 2. Se nos encontrarmos dentro da segunda metade da duração do empréstimo: 

A 7% do valor do capital concedido. Este requisito será considerado cumprido quando as parcelas vencidas e não satisfeitas equivalerem ao não pagamento de quinze parcelas mensais ou de um número de parcelas de tal forma que suponha que o devedor tenha violado sua obrigação por um período equivalente a pelo menos quinze meses. 

3. Que o credor exigiu do devedor o pagamento, concedendo-lhe o prazo de pelo menos um mês para o cumprimento e avisando-o de que, caso não seja atendido, ele reclamará o reembolso total devido sobre o empréstimo. 

A atividade de aconselhamento pode ser realizada por: 

1. O credor 
2. O intermediário de crédito imobiliário
3. Representantes nomeados por qualquer um dos cargos acima
4. Pessoas que prestam serviços de assessoria, desde que reconhecidas pelas autoridades competentes e estejam sujeitas à fiscalização dos requisitos estabelecidos na lei. 

Os referidos assuntos deverão manifestar-se previamente ao mutuário, com resposta negativa ou positiva, se podem realizar o serviço de assessoria. Em qualquer caso, devem informar com antecedência sobre: 

1. o conjunto de produtos que serão levados em consideração na consulta; Y
2. O custo  que tal conselho implicaria e que eles irão cobrar o mutuário. Se o aconselhamento for gratuito, deve ser indicado ao mutuário.