O dicionário de hipotecas é uma secção do site que permite conhecer em pormenor a definição de todos os termos relativos à contratação de uma hipoteca ou produto hipotecário, uma das operações financeiras que mais deve ser pensada e analisada porque envolve uma dívida significativa que será paga ao longo de vários anos. O Tabelião Bosch-Bages de Barcelona quer com esta página facilitar o conhecimento dos conceitos mais importantes relacionados com este tipo de Serviços notariais relacionados com hipotecas.
Dicionário de hipotecas
-Todo o mundo- Hipoteca (25) Lei (26) Lei hipotecária (2)Compromisso contingente ou garantia - Contrato de empréstimo - Contrato de empréstimo de capital compartilhado - Instituição de crédito - Grupo - Intermediário de crédito imobiliário: - Intermediário de crédito vinculado: - Obrigação de avaliar a solvência do potencial mutuário - Papel do cartório em contratos de crédito imobiliário - Práticas de venda combinada - Credor imobiliário - Empréstimo provisório - Mutuário - Regime jurídico dos intermediários de crédito imobiliário - Transparência formal - Transparência formal - Transparência de material - O que são informações contratuais? - O que são juros de mora? - O que é reembolso antecipado? - Qual é a APR? - O que é expiração antecipada? - O que é avaliação imobiliária? - Que informações o banco pode solicitar para avaliar a qualidade de crédito do mutuário em potencial? - O que são vendas vinculadas? - Quem deve aconselhar sobre empréstimos? - Os direitos que a lei confere ao devedor da hipoteca são dispensáveis? -
Compromisso contingente ou garantiaNos termos da Lei do Crédito Imobiliário, trata-se de um “contrato de mútuo que serve de aval ou fiança para a realização de outras operações jurídicas autónomas mas acessórias da outra, em que o capital garantido pelo imóvel só pode ser utilizado no caso de uma ou várias contingências especificadas no contrato ”. Consulte a Lei BOE 5/2019, de 15 de março, que regulamenta os contratos de crédito imobiliário |
Contrato de empréstimoContrato pelo qual o credor concede um empréstimo que o mutuário se obriga a devolver dentro de um determinado prazo, com juros acordados entre as partes. Consulte a Lei BOE 5/2019, de 15 de março, que regulamenta os contratos de crédito imobiliário |
Contrato de empréstimo de capital compartilhadoContrato de mútuo em que o capital a restituir é determinado por uma percentagem, prevista no contrato, do valor do imóvel no momento do reembolso ou amortização do capital. Consulte a Lei BOE 5/2019, de 15 de março, que regulamenta os contratos de crédito imobiliário |
Instituição de créditoEmpresa que se dedica como atividade típica e habitual à concessão de créditos a terceiros, a serem reintegrados em prazo determinado. Entende-se por instituições de crédito o Instituto Oficial de Crédito, os bancos, as caixas econômicas, a Confederação Espanhola das Caixas Econômicas, as cooperativas de crédito, as instituições financeiras de crédito e as instituições de moeda eletrônica. Consulte a Lei BOE 5/2019, de 15 de março, que regulamenta os contratos de crédito imobiliário |
GrupoGrupo de credores, cada um formando uma sociedade mercantil diferente, mas unidos pela mesma matriz e orientados por uma matriz, obrigados a apresentar contas anuais consolidadas. Consulte a Lei BOE 5/2019, de 15 de março, que regulamenta os contratos de crédito imobiliário |
Intermediário de crédito imobiliário:É a pessoa singular ou coletiva que, sem atuar como credor e em troca de remuneração: 1) oferece contratos de crédito; 2ª) auxilia o consumidor nos trâmites anteriores à contratação; ou 3) celebrar contratos de crédito em nome do credor. Consulte a Lei BOE 5/2019, de 15 de março, que regulamenta os contratos de crédito imobiliário |
Intermediário de crédito vinculado:Qualquer intermediário de crédito que atue em nome e sob a responsabilidade total de: um único credor; um único grupo; ou um número de credores ou grupos que não representam a maioria do mercado. Consulte a Lei BOE 5/2019, de 15 de março, que regulamenta os contratos de crédito imobiliário |
Obrigação de avaliar a solvência do potencial mutuárioPerspectivas ou probabilidades que o devedor tem de conseguir fazer frente à dívida contraída com a instituição financeira. ...Conforme previsto no artigo 12 da Lei de Crédito Imobiliário, obriga o credor na frase pré-contratual (fase em que o contrato é celebrado ainda não celebrado e não vinculativo) especificar de forma clara e direta as informações necessárias que o mutuário deve prestar para avaliar a solvência do devedor.
O devedor deve fornecer as informações no prazo indicado pela parte credora, devendo este ser proporcional e não ultrapassar os limites necessários para proceder à correta avaliação. Consulte a Lei BOE 5/2019, de 15 de março, que regulamenta os contratos de crédito imobiliário |
Papel do cartório em contratos de crédito imobiliárioA atividade de concessão de crédito pode ser exercida pelos credores imobiliários quando legalmente inscritos no Cartório de Registro correspondente, desde que atendam aos requisitos do artigo 28 da Lei do Crédito Imobiliário: Artigo 28: “Gestão de registros. 1. A gestão do registo será assumida pelo Banco de Espanha ou pelo órgão competente de cada Comunidade Autónoma […]. 2. Compete ao Banco de Espanha gerir o registo: a) dos intermediários de crédito imobiliário que operem ou venham a operar com mutuários com moradas localizadas em todo o Estado; b) Intermediários de crédito imobiliário que vão operar em Espanha por intermédio de sucursal ou em regime de livre prestação de serviços. ”...Em vez disso, o registro não é necessário ao Registro para a manutenção dessas atividades quando realizadas por uma instituição de crédito, uma instituição de crédito financeira ou uma sucursal na Espanha de uma instituição de crédito. Consulte a Lei BOE 5/2019, de 15 de março, que regulamenta os contratos de crédito imobiliário |
Práticas de venda combinadaConforme previsto na Lei do Crédito Imobiliário, “qualquer oferta ou venda de um pacote constituído por um contrato de empréstimo e outros produtos ou serviços financeiros diferenciados, em particular outro empréstimo sem garantia hipotecária, quando o contrato de empréstimo também é oferecido ao mutuário para separados ". Lei, hipoteca |
Credor imobiliárioPessoa singular ou colectiva que exerce, de forma profissional, a actividade de concessão de crédito com garantia hipotecária ou outro direito real de garantia sobre imóvel de uso residencial, ou com o fim de adquirir ou conservar direitos patrimoniais sobre terrenos ou imóveis construídos ou a ser construído. Consulte a Lei BOE 5/2019, de 15 de março, que regulamenta os contratos de crédito imobiliário |
Empréstimo provisórioConforme descrito pela Lei de Crédito Imobiliário, é um empréstimo especial para cobrir uma necessidade imediata de financiamento. Portanto, é um benefício temporário processado rapidamente que serve como uma "ponte" para, posteriormente, obter um novo empréstimo de longo prazo maior (mais de um ano). Portanto, trata-se de um “contrato de mútuo sem prazo determinado ou com prazo de amortização de 12 meses, utilizado pelo tomador como solução temporária de financiamento durante o período de transição para outra modalidade de financiamento do imóvel. Consulte a Lei BOE 5/2019, de 15 de março, que regulamenta os contratos de crédito imobiliário |
MutuárioA pessoa singular que atue como devedor de um empréstimo cuja garantia hipotecária seja um imóvel de uso residencial ou que tenha por objeto a aquisição ou conservação de terrenos ou edifícios construídos ou a construir. Consulte a Lei BOE 5/2019, de 15 de março, que regulamenta os contratos de crédito imobiliário |
Regime jurídico dos intermediários de crédito imobiliárioOs intermediários de crédito imobiliário, seus representantes designados e os credores imobiliários regem-se pelo seguinte regime regulamentar: a) Esta Lei e as disposições que a regulamentam. b) As disposições que, se for caso disso, venham a ser aprovadas pelas Comunidades Autónomas no exercício das atribuições que lhes são atribuídas na matéria, as quais devem respeitar, em qualquer caso, o disposto nas regras a que se refere a carta anterior. c) A título complementar, e caso o devedor seja consumidor, a Lei n.º 2/2009, de 31 de março, que regula a contratação com consumidores de empréstimos ou créditos hipotecários e os serviços de intermediação para a celebração de contratos de empréstimo ou crédito....O intermediário de crédito deve estar inscrito em cartório indicado pela própria Lei do Crédito Imobiliário, para exercer a atividade de intermediação de crédito. Consulte a Lei BOE 5/2019, de 15 de março, que regulamenta os contratos de crédito imobiliário |
Transparência formalCom o novo regulamento em matéria de hipotecas, Lei 5/2019 de 15 de março que regula os contratos de crédito imobiliário, que é a transposição da Diretiva 2014/17 / UE do Parlamento Europeu e do Conselho, de 4 de fevereiro de 2014, pretende-se aumentar a proteção do devedor por meio da "transparência formal e material" do contrato. ...De acordo com a jurisprudência do Supremo Tribunal e do TJUE, o dever de transparência do credor implica que o consumidor tenha "antes da celebração do contrato" informações compreensíveis sobre as condições contratadas e as consequências das referidas cláusulas na execução do contrato. A transparência formal pode ser encontrada estipulada no Artigo 14 da Lei de Crédito Imobiliário. Estabelece uma lista de documentos que o credor deve entregar ao mutuário com um aviso mínimo de 10 dias em relação à assinatura do contrato.
Esta documentação consiste em:
Consulte a Lei BOE 5/2019, de 15 de março, que regulamenta os contratos de crédito imobiliário |
Transparência formalCom o novo regulamento em matéria de hipotecas, Lei 5/2019 de 15 de março que regula os contratos de crédito imobiliário, que é a transposição da Diretiva 2014/17 / UE do Parlamento Europeu e do Conselho, de 4 de fevereiro de 2014, pretende-se aumentar a proteção do devedor por meio da "transparência formal e material" do contrato. ...De acordo com a jurisprudência do Supremo Tribunal e do TJUE, o dever de transparência do credor implica que o consumidor tenha "antes da celebração do contrato" informações compreensíveis sobre as condições contratadas e as consequências das referidas cláusulas na execução do contrato. A transparência formal pode ser encontrada estipulada no Artigo 14 da Lei de Crédito Imobiliário. Estabelece uma lista de documentos que o credor deve entregar ao mutuário com um aviso mínimo de 10 dias em relação à assinatura do contrato.
Esta documentação consiste em:
Consulte a Lei BOE 5/2019, de 15 de março, que regulamenta os contratos de crédito imobiliário |
Transparência de materialA novidade mais relevante proposta pela Lei do Crédito com Garantia Hipotecária é que, pela primeira vez, o devedor, antes de celebrar o contrato de mútuo, receberá gratuitamente o aconselhamento de um Tabelião Público (escolhido pelo Consumidor), cujo ato notarial informativo não estará presente o credor, o intermediário da instituição de crédito ou o seu representante. É ato notarial apenas com os presentes do consumidor e do Notário, tornando a informação efetiva, e dando maior liberdade ao devedor para expressar suas controvérsias ou solicitar determinadas consultas e pareceres. ...No Ato Notarial, o notário verificará o recebimento pelo devedor dos documentos comprovativos do artigo 14 da Lei, e se estes foram entregues no prazo legalmente estabelecido, devendo informar individualmente sobre as circunstâncias particulares da oferta de empréstimo.
Por fim, as partes realizarão uma prova emitida pelo Notário, através da qual ficará comprovado que as partes foram informadas e que compreendem o conteúdo da oferta. Consulte a Lei BOE 5/2019, de 15 de março, que regulamenta os contratos de crédito imobiliário |
O que são informações contratuais?No prazo mínimo de dez dias úteis antes de as partes estarem vinculadas ao contrato de crédito imobiliário, o credor, intermediário de crédito ou seu representante designado, é obrigado a oferecer informações pré-contratuais ou negociações preliminares antes da celebração do contrato. ...O vendedor tem o dever de informar sobre as características da oferta vinculativa, de forma clara e expressa, sem dar origem a erro ou vício, e de oferecer ao consumidor informação personalizada que lhe permita avaliar correctamente a oferta, do ponto de vista da necessidade. pessoais no que diz respeito às suas necessidades, preferências, situação financeira ... Cujos dados serão reflectidos através da European Standard Information Sheet (FEIN). Consulte a Lei BOE 5/2019, de 15 de março, que regulamenta os contratos de crédito imobiliário |
O que são juros de mora?Juros por atraso no pagamento da taxa acordada, que se somam aos juros remuneratórios. ...O artigo 25 da Lei do Crédito Imobiliário estabelece que o empréstimo concedido a pessoa singular e que é garantido por garantia hipotecária, os juros de mora serão os juros remuneratórios mais 3 pontos percentagem ao longo do período em que é exigida. Juros de mora apenas pode acumular no principal devido e pendente de pagamento e não pode ser capitalizado em qualquer caso.
Essa regulamentação é obrigatória, ou seja, é obrigatória e não há acordo entre as partes sobre o conteúdo dos juros de mora. Consulte a Lei BOE 5/2019, de 15 de março, que regulamenta os contratos de crédito imobiliário |
O que é reembolso antecipado?A qualquer momento, o devedor (devedor) pode decidir reembolsar total ou parcialmente o capital em dívida. As partes podem acordar um período de comunicação prévia que não pode exceder um mês. ...Quando o mutuário expressa sua vontade de pagar antecipadamente, o credor terá três dias úteis exigir a entrega de informações do mutuário para a realização da avaliação desta operação.
O prejuízo financeiro sofrido pelo credor será calculado, proporcionalmente ao capital reembolsado, como diferença negativa entre o capital em aberto no momento do reembolso antecipado e o valor presente de mercado do empréstimo. Consulte a Lei BOE 5/2019, de 15 de março, que regulamenta os contratos de crédito imobiliário |
Qual é a APR?Conforme previsto na Lei, a Taxa Anual Equivalente (APR) é entendida como "o custo total do empréstimo para o mutuário, expresso como uma porcentagem anual do valor total do empréstimo concedido, mais os custos associados, se aplicável, e correspondentemente, numa base anual, ao valor presente de todos os compromissos futuros ou existentes, tais como provisões de fundos, reembolsos e despesas, acordados entre o credor e o mutuário ”. ...Como é calculado?É calculado por meio de uma operação matemática, que expressa a taxa de juros nominal, as comissões e o prazo da operação. É expresso em percentagem e indica o “custo” da hipoteca, com a utilidade de comparar as diferentes ofertas de crédito hipotecário existentes nas instituições financeiras.Consulte a Lei BOE 5/2019, de 15 de março, que regulamenta os contratos de crédito imobiliário |
O que é expiração antecipada?Nos contratos de crédito imobiliário concedidos a pessoas físicas, o reembolso do empréstimo será garantido pelo bem hipotecado. Este pode ser retirado da propriedade do devedor, sendo apreendido pelo credor, quando ocorrer a situação de vencimento antecipado. ...O vencimento antecipado ocorre quando eles concordam juntos os seguintes requisitos:
Consulte a Lei BOE 5/2019, de 15 de março, que regulamenta os contratos de crédito imobiliário |
O que é avaliação imobiliária?Os bens imóveis ou determinados direitos suscetíveis de fins financeiros, que incluirão a garantia hipotecária do crédito imobiliário, serão avaliados antes da celebração do contrato por empresas de avaliação, serviços de avaliação ou instituições de crédito, através de normas de avaliação reconhecidas e fiáveis, em fim de comprovar o valor real do imóvel. Consulte a Lei BOE 5/2019, de 15 de março, que regulamenta os contratos de crédito imobiliário |
Que informações o banco pode solicitar para avaliar a qualidade de crédito do mutuário em potencial?A avaliação de solvência não se baseará no valor da garantia (exceto nos casos em que o empréstimo seja para construção ou reforma de imóveis residenciais), mas para analisar a capacidade econômica do mutuário, o credor deve levar em consideração: - Despesas recorrentes -Emprego -Dívidas ou compromissos financeiros -Renda -Poupança -Bens próprios -Receitas previsíveis de cobrança após aposentadoria, entre outras. Consulte a Lei BOE 5/2019, de 15 de março, que regulamenta os contratos de crédito imobiliário |
O que são vendas vinculadas?Conjunto de produtos acessórios ao crédito imobiliário que o banco obriga a contrair ou coloca à disposição do consumidor ou devedor, para poder contrair o crédito imobiliário com garantia hipotecária. Por exemplo, algumas ofertas de crédito, exigem a contratação conjunta com o empréstimo imobiliário, uma conta corrente ou um Seguro no Banco correspondente. Consulte a Lei BOE 5/2019, de 15 de março, que regulamenta os contratos de crédito imobiliário |
Quem deve aconselhar sobre empréstimos?É uma obrigação que o credor, intermediário de crédito ou representante designado realize a atividade informativa de informar o mutuário sobre a oferta do empréstimo imobiliário antes da celebração do contrato, mas não há obrigação de prestar serviços de consultoria adicionais aos devedores legalmente. ...A atividade de aconselhamento pode ser realizada por:
Consulte a Lei BOE 5/2019, de 15 de março, que regulamenta os contratos de crédito imobiliário |
Os direitos que a lei confere ao devedor da hipoteca são dispensáveis?As disposições legais constantes da Lei n.º 5/2019 de março, sobre os contratos de crédito imobiliário, e o regulamento de incorporação, são obrigatórios em todas as suas partes, não sendo suscetíveis de não aplicação de qualquer das suas disposições obrigatórias, ficando as partes vinculadas ao Cumprir disposições da lei, exceto aquelas que considere como normas operativas (normas que a lei permite renunciar ou acordar entre as partes) Por não respeitar o caráter imperativo da norma, os atos fraudulentos serão nulos e sem efeito. BOE - Lei 2/2006, de 14 de junho, de Direito Civil da Galiza |
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