Neste artigo vamos explicar o que é o Escritura de Empréstimo Hipotecário, um dos serviços mais comuns prestados por um notário relacionados a imóveis. É um documento que é assinado perante um notário e que deve conter todas as informações referentes ao solicitante, as condições do empréstimo e outras informações que veremos a seguir.

Definição de Escritura de Empréstimo Hipotecário

É um documento que contém os dados do requerente do crédito à habitação, as condições e responsabilidades. A assinatura é feita perante um notário, o requerente e o representante da instituição financeira.

Este documento contém as condições e cláusulas que foram acordadas entre o devedor e o credor de um crédito ou empréstimo hipotecário. É considerado um documento oficial que para ser reconhecido por terceiros deve ser registrado no Registro de la Propiedad.

O crédito à habitação costuma ser a solução para os nossos problemas, quando nos encontramos numa situação financeira delicada. Uma alternativa rápida e geralmente simples, que nos permite solicitar o dinheiro necessário para comprar um imóvel em nosso nome ou reformar nosso apartamento. Quando um empréstimo dessa natureza é assinado, é importante saber quais documentos precisamos e os papéis que devemos assinar.

Empréstimo hipotecário

O crédito à habitação é um instrumento financeiro utilizado pelas instituições bancárias para emprestar dinheiro. Para o efeito, os bancos exigem a garantia real de um imóvel que, em caso de incumprimento e após processo judicial, possa ficar com o imóvel que servirá de forma de pagamento do empréstimo, total ou parcialmente.

Este produto financeiro dá-nos dinheiro em troca do nosso compromisso pessoal de reembolsar o montante emprestado. Valor que deve ser devolvido através de pagamentos periódicos, com os juros correspondentes, utilizando um imóvel como garantia de pagamento.

O empréstimo com garantia hipotecária permite converter em dinheiro o seu apartamento, instalações, casa ou qualquer outro tipo de imóvel. Para solicitar um empréstimo hipotecário, devemos cumprir uma série de requisitos. Além de apresentar vários documentos e cumprir o procedimento indicado.

Diferenças entre o crédito à habitação e o crédito à habitação

Empréstimo hipotecário

Quando queremos aceder à nossa casa própria, mas não dispomos dos meios necessários para assumir essa despesa, a solução mais comum é pedir um crédito à habitação. Consiste na obtenção de um empréstimo para a compra de um imóvel, utilizando-o como garantia em caso de inadimplência. Na hora de comprar o imóvel, o banco é quem deposita o dinheiro ao vendedor.

Ou seja, quem compra a casa, apartamento ou local não intervém diretamente na transação. Concluída a operação, passa a vigorar o regime de pagamento das prestações do crédito à habitação, juntamente com os juros previamente estipulados.

Para solicitá-lo, teremos que assinar tanto a escritura da casa, quanto uma escritura entre ambas as partes: o credor do empréstimo e a entidade que concede o dinheiro. Dessa forma, tanto a empresa quanto o mutuário possuem um contrato onde estão previstos os requisitos a serem cumpridos.

Empréstimo de capital próprio

Por outro lado, temos empréstimos imobiliários. São créditos que nos permitem trocar nossos imóveis por dinheiro. Quando surge a necessidade de fazer face a dívidas, problemas de liquidez ou simplesmente pretende pagar algo sem afetar as suas finanças pessoais ou as suas poupanças, estes empréstimos são a melhor opção.

Consiste em aceder a um empréstimo de dinheiro tendo como garantia um imóvel em seu nome, sem hipoteca ou com um baixo custo. O dinheiro obtido com esses empréstimos é depositado diretamente em sua conta bancária e pode ser usado para o que você quiser. O valor máximo a obter será limitado pelo valor do imóvel que apresentar como garantia, uma vez que é oferecido um máximo de 30% do valor de avaliação do imóvel.

Por fim, comente que a taxa de juros é definida pelas condições de pagamento escolhidas e pelo valor total do empréstimo. Quando é solicitado um empréstimo com garantia hipotecária, deve ser apresentada a escritura do imóvel, uma vez que dela serão obtidos os dados fundamentais para usar aquele imóvel como garantia.

Ao solicitar um empréstimo com garantia hipotecária, será também celebrado um contrato entre o credor e a instituição financeira que concede o empréstimo. O contrato detalhará todos os requisitos e obrigações de ambas as partes desde o momento da obtenção e concessão da quantia pré-estabelecida.

Exemplo de escritura de hipoteca

Como mencionamos anteriormente, para acessar um empréstimo hipotecário ou empréstimo com garantia hipotecária na Espanha é necessário assinar um contrato ou escritura entre a instituição financeira que o concede e o solicitante. Trata-se de um documento que é assinado perante um notário e que deve conter todos os dados referentes ao requerente, as condições do empréstimo e as responsabilidades tanto do requerente como da instituição financeira.

A escritura do empréstimo determinará os detalhes do imóvel que é entregue como garantia:

• Descrição da fazenda
• se você tem uma hipoteca
• Se for a residência habitual, estabelecimento comercial, etc.
• o IBI
• Taxas comunitárias

Por outro lado, os dados do requerente são incluídos:

• Nome completo e RG.
• Valor do empréstimo: Deve ser detalhado no empréstimo
• Condições de devolução
• Taxa de juros aplicável

No âmbito da escritura de crédito à habitação, é necessário definir todos os dados e condições necessárias para que o credor esteja sempre ciente das suas responsabilidades e direitos. Neste documento, seremos informados sobre os custos de subscrição de um empréstimo hipotecário, prazos de reembolso, juros de mora...

Requisitos para solicitar um crédito à habitação

As entidades financeiras estabelecem alguns requisitos que são essenciais para a candidatura a um crédito à habitação:

• O candidato deve ter entre 18 e 75 anos.
• Rendimentos ou o tipo de contrato de trabalho que o requerente possui.
• Verificação pelo banco de que o tomador não consta de uma lista oficial de inadimplentes. As instituições bancárias podem rejeitar o pedido se você estiver em uma dessas listas porque consideram que você possui um perfil de risco.

Os documentos a apresentar são os seguintes:

• Documento nacional de identidade.
• Número de Identificação Fiscal (NIF).
• Pagamentos periódicos e anuais de IVA, no caso de trabalhadores independentes.
• Últimos pagamentos da folha de pagamento.
• Vida laboral.
• Última declaração de bens e rendimentos.
• Recibos de pagamento de outros empréstimos, se os tiver.
• Evidências que justifiquem o nível de renda, bônus anuais e pagamentos extras.
• Justificativa dos períodos em que esteve sem trabalhar ou quando mudou de empresa.

Com todas essas informações, o banco poderá determinar se temos ou não perfil de risco e quais serão as condições que nosso empréstimo terá.

dados essenciais

Os dados necessários na escritura de crédito à habitação são os seguintes:

• Quantidade de dinheiro: A escritura e o contrato devem incluir o valor que o mutuário receberá, a forma de entrega do mesmo e, se for por meio de transação bancária, os dados da conta.
  Prazo de amortização e amortizações do empréstimo: Além disso, a escritura deve refletir o prazo estipulado para a devolução do dinheiro ao credor, se será parcelado e como será feita a amortização. Ainda nesta secção deve ser verificado se existem possibilidades de amortizar o empréstimo antecipadamente e quais os requisitos para o fazer.
  Interesses: De vital importância. é definir se os juros serão fixos ou variáveis. No caso de ser fixo, deve-se registrar o percentual e como ele será refletido em cada parcela. Caso sejam variáveis, deverá ser estipulado como será feito, em que prestações irá variar e qual o critério para o fazer desta forma, geralmente com base na variação da Euribor. Além disso, deve especificar como proceder em caso de atraso no pagamento das parcelas.
  Comissões: Caso a empresa cobre comissões, estas devem ser definidas na escritura e no contrato e devem ser especificadas quer por concessões, procedimentos extras ou pelo estudo do empréstimo.
  Despesas diversas: Podem ser honorários notariais, advogados se necessário, a avaliação do imóvel, os registos no Tesouro e no Registo Predial, entre outras várias despesas associadas ao empréstimo.
  Resolução avançada: O contrato deve incluir as possíveis causas pelas quais ele pode ser rescindido. Alguns exemplos são: atrasos no pagamento de taxas, descumprimento de obrigações, problemas com documentação, entre outros.

Tipos de empréstimos hipotecários

Existem vários tipos de crédito à habitação:

• Normal ou em moeda: Este tipo de crédito à habitação depende do tipo de moeda com que é pago ou do tipo de prestação.
• Fixo, misto ou variável: O empréstimo hipotecário deste tipo depende do tipo de interesse que você tem. Quando o crédito à habitação tem uma taxa de juro fixa, é paga uma comissão estabelecida pelo banco. Esta taxa será sempre a mesma. O crédito à habitação a juro misto, durante os primeiros anos terá uma taxa de juro fixa. Após este período de tempo, serão aplicados juros variáveis ​​tendo como referência a Euribor. Crédito à habitação com taxa de referência de juro variável que é tomada é a Euribor. Este varia diariamente, embora em geral a taxa de juro do empréstimo seja atualizada semestralmente e seja tomado o valor da Euribor nessa altura.

Procedimento para assinatura da escritura de crédito à habitação

Quando uma escritura de empréstimo hipotecário é apresentada ao notário, antes de assinar, consulta o Cadastro e o Registo Predial. Esta consulta é utilizada para verificar se não existe nenhum tipo de limitação ou carga e informará a respeito.

É a oportunidade que temos de esclarecer todas as dúvidas, uma vez que, após a assinatura da escritura nada pode ser feito. Esclarecidas as dúvidas, o notário verifica a legalidade de todo o procedimento e procede à assinatura.

A assinatura é feita pelo credor que pode ser representante ou procurador da instituição financeira. Os mutuários que são as pessoas que recebem o empréstimo que geralmente são os proprietários do imóvel que está hipotecado.

Existe também a possibilidade de uma pessoa receber o empréstimo e outra ser aquela que dá como garantia um imóvel que possui. Essa pessoa é chamada de fiador da hipoteca, porque dá seu imóvel como garantia do pagamento do empréstimo pelo mutuário.

O fiador constitui a hipoteca sobre o seu imóvel, que pode perder caso o mutuário não pague o empréstimo.

Em algumas ocasiões, o banco pode exigir um depósito além da garantia do imóvel. A garantia é prestada por uma pessoa diferente da que recebe o empréstimo. Esta pessoa, no caso de o mutuário não reembolsar o empréstimo, terá de assumir o reembolso total e imediato da quantia em dívida.

Quando a escritura de crédito à habitação é assinada, é aconselhável manter a cópia simples assinada perante o notário. Como os documentos de parcelamento, que serão muito úteis para demonstrar que estão de acordo com o que foi acordado.

A via simples será entregue ao mutuário no dia da assinatura ou será enviada eletronicamente. Este procedimento não terá custos. Embora seja necessário que o endereço de e-mail do mutuário seja encontrado por escrito.

Obtenção das escrituras do empréstimo hipotecário

Um documento básico para poder reclamar os abusos dos bancos com empréstimos hipotecários são as escrituras de hipoteca. Este documento, assinado perante notário, reflete, entre outros, as despesas assumidas por cada uma das partes para formalizar a hipoteca ou, por exemplo, se o crédito à habitação tem um piso e um teto. Isto é, se tiver a famosa cláusula de piso.

Se você está reivindicando sua cláusula mínima, hipoteca em várias moedas ou suas despesas de hipoteca ou está pensando em reivindicar seu banco por um ou mais desses motivos, você terá que fornecer as escrituras de seu empréstimo hipotecário.

Quando assinamos uma hipoteca para comprar uma casa, vamos assinar várias escrituras. Fundamentalmente:

• A escritura de venda do imóvel
• O empréstimo hipotecário.

As escrituras de crédito à habitação podem ser obtidas de várias formas:

• Solicitação por escrito com aviso de recebimento ao nosso banco. O banco tem dois meses para nos responder.
• Se o banco se recusar a fazê-lo ou quisermos fazê-lo em um prazo menor, podemos solicitá-lo ao notário. Temos que solicitar uma cópia simples no cartório onde assinamos o empréstimo. A cópia que como dissemos anteriormente terá um custo extra.
• Se tivermos sub-rogação porque compramos o imóvel a um promotor, também podemos solicitar a referida escritura ao promotor.
• Se tivemos novas, devemos consultar se é necessário contribuir com todas elas e como obtê-las.

pedido de cópia

Quando o pedido de crédito à habitação é feito numa instituição financeira em Espanha, é entregue uma cópia no momento da assinatura. O original da escritura ficará no Cartório onde foi realizado o procedimento e será entregue ao requerente do empréstimo e à instituição financeira uma cópia da escritura.

Para solicitar outra via por qualquer circunstância, deverá fazê-lo perante o Cartório onde foi realizado o procedimento, o que terá um custo extra. No entanto, a forma mais fácil e rápida de obter uma cópia simples é através da instituição bancária onde solicitou o empréstimo.

A outra alternativa para solicitar cópia da escritura é através do portal web do Conselho Geral do Notariado ou através da Associação Notarial. Em qualquer uma dessas organizações, eles fornecerão as informações necessárias e encontrarão o notário onde o documento está localizado.

Embora o processo para solicitar um empréstimo com garantia hipotecária seja simples, é essencial que o requerente esteja ciente dos documentos que serão assinados e das condições do empréstimo.

Registo da escritura de crédito à habitação

Para que a escritura do crédito à habitação seja válida perante terceiros, é necessário registá-la no registo predial. O Notário fará isso imediatamente após a assinatura, para isso ele enviará a cópia eletrônica autorizada notarial online para o cartório.

A cópia eletrônica autorizada notarial é um documento público, que tem o mesmo valor que uma cópia em papel. Quando o registo predial efectuar o registo, emitirá a nota literal simples do registo, o boletim de despacho e a habilitação.

Caso sejam emitidas cláusulas não registradas, o registro de imóveis indicará o motivo da recusa ou suspensão. Em ambos os casos, o registro de imóveis enviará ao mutuário uma nota literal simples do registro gratuito por e-mail.

Para qualquer consulta relacionada com a Escritura de Hipoteca em Bosch-Bages Notário de barcelona podemos aconselhá-lo.