Hypotheken, welke concepten en termen u moet kennen

Zoals bepaald in artikel 12 van de Vastgoedkredietwet, verplicht het de kredietgever  in de precontractuele zin (fase waarin het contract is overeengekomen nog niet aangegaan en niet bindend) om duidelijk en direct de noodzakelijke informatie te specificeren die door de lener moet worden verstrekt om de solvabiliteit van de debiteur te beoordelen.  De schuldenaar moet de informatie verstrekken binnen een door de schuldeiser aangegeven termijn, en deze moet proportioneel zijn en de limieten niet overschrijden die nodig zijn om tot een correcte evaluatie te komen. 

In plaats daarvan is registratie niet nodig  bij het register voor het bijhouden van deze activiteiten wanneer deze worden uitgevoerd door een kredietinstelling, een financiële kredietinstelling of een bijkantoor in Spanje  van een kredietinstelling. 

Om kredietbemiddelingsactiviteiten uit te voeren, moeten kredietbemiddelaars zijn ingeschreven in een register dat wordt aangeduid door de Vastgoedkredietwet zelf.

Volgens de jurisprudentie van de Hoge Raad en het HvJEU houdt de transparantieverplichting van de schuldeiser in dat de consument "vóór het sluiten van de overeenkomst" begrijpelijke informatie heeft over de contractuele voorwaarden en de gevolgen van die clausules voor de uitvoering van de overeenkomst. Formele transparantie is vastgelegd in het Artikel 14 van de Vastgoedkredietwet​ Stelt een lijst op van documenten die de geldverstrekker aan de lener moet bezorgen met een minimaal 10 dagen van tevoren met betrekking tot de ondertekening van het contract. Deze documentatie bestaat uit: 

1. FINE (Europees standaard informatieblad), dat zal worden beschouwd als een bindend bod.
2. FIAE (Gestandaardiseerd waarschuwingsblad). De relevante clausules moeten worden gerapporteerd, zoals die met betrekking tot de neerwaartse beperking van de variabiliteit van de rentevoet (bodem), de mogelijkheid van vervroegde looptijd, de verdeling van kosten of de risico's van leningen in vreemde valuta;
3. In het geval van een lening met variabele rente, van een afzonderlijk document met een speciale verwijzing naar de periodieke betalingen die de lener moet betalen in verschillende scenario's van rentevoetevolutie. 
4. een project kopie, die de inhoud van de in de punten 1, 2 en 3 hierboven vermelde informatie moet weerspiegelen.  
5. Document dat het uitgaven die overeenkomen met de kredietgever en die overeenkomen met de kredietnemer: 
   1. De kosten van de vastgoedtaxatie komen overeen met de kredietnemer en de beheerskosten met de kredietgever. 
   2. De kosten van de notariële kosten van de hypotheekakte komen voor rekening van de geldverstrekker en die van de afschriften komen voor rekening van de aanvrager. 
   3. De kosten van inschrijving van de garanties in het eigendomsregister komen overeen met de kredietgever. 
   4. De betaling van de overdrachtsbelasting en gedocumenteerde rechtshandelingen zal worden gedaan in overeenstemming met de bepalingen van de toepasselijke belastingregels.
6. Het is Kredietinstelling vereist dat de consument een polis afsluit Verzekering ter garantie van de nakoming van de verplichtingen van het contract, of om een ​​schadeverzekering af te sluiten met betrekking tot het eigendomsvoorwerp van de hypotheek en de rest van de verzekeringen voorzien in de regelgeving van de hypotheekmarkt, moet aan de kredietnemer worden geleverd in het schrijven van de voorwaarden van de garantieverzekering die vereist is. 
7. Wanneer de lening naar verwachting zal zijn formaliseren bij openbare aktewordt de kredietnemer op de hoogte gebracht van de verplichting om gepersonaliseerd en gratis advies te krijgen van de door de schuldenaar gekozen notaris. 

Volgens de jurisprudentie van de Hoge Raad en het HvJEU houdt de transparantieverplichting van de schuldeiser in dat de consument "vóór het sluiten van de overeenkomst" begrijpelijke informatie heeft over de contractuele voorwaarden en de gevolgen van die clausules voor de uitvoering van de overeenkomst. Formele transparantie is vastgelegd in het Artikel 14 van de Vastgoedkredietwet​ Stelt een lijst op van documenten die de geldverstrekker aan de lener moet bezorgen met een minimaal 10 dagen van tevoren met betrekking tot de ondertekening van het contract. Deze documentatie bestaat uit: 

1. FINE (Europees standaard informatieblad), dat zal worden beschouwd als een bindend bod.
2. FIAE (Gestandaardiseerd waarschuwingsblad). De relevante clausules moeten worden gerapporteerd, zoals die met betrekking tot de neerwaartse beperking van de variabiliteit van de rentevoet (bodem), de mogelijkheid van vervroegde looptijd, de verdeling van kosten of de risico's van leningen in vreemde valuta;
3. In het geval van een lening met variabele rente, van een afzonderlijk document met een speciale verwijzing naar de periodieke betalingen die de lener moet betalen in verschillende scenario's van rentevoetevolutie. 
4. een project kopie, die de inhoud van de in de punten 1, 2 en 3 hierboven vermelde informatie moet weerspiegelen.  
5. Document dat het uitgaven die overeenkomen met de kredietgever en die overeenkomen met de kredietnemer: 
   1. De kosten van de vastgoedtaxatie komen overeen met de kredietnemer en de beheerskosten met de kredietgever. 
   2. De kosten van de notariële kosten van de hypotheekakte komen voor rekening van de geldverstrekker en die van de afschriften komen voor rekening van de aanvrager. 
   3. De kosten van inschrijving van de garanties in het eigendomsregister komen overeen met de kredietgever. 
   4. De betaling van de overdrachtsbelasting en gedocumenteerde rechtshandelingen zal worden gedaan in overeenstemming met de bepalingen van de toepasselijke belastingregels.
6. Het is Kredietinstelling vereist dat de consument een polis afsluit Verzekering ter garantie van de nakoming van de verplichtingen van het contract, of om een ​​schadeverzekering af te sluiten met betrekking tot het eigendomsvoorwerp van de hypotheek en de rest van de verzekeringen voorzien in de regelgeving van de hypotheekmarkt, moet aan de kredietnemer worden geleverd in het schrijven van de voorwaarden van de garantieverzekering die vereist is. 
7. Wanneer de lening naar verwachting zal zijn formaliseren bij openbare aktewordt de kredietnemer op de hoogte gebracht van de verplichting om gepersonaliseerd en gratis advies te krijgen van de door de schuldenaar gekozen notaris. 

In de Notariële wet controleert de notaris de ontvangst door de schuldenaar van de bewijsstukken in artikel 14 van de wet en of deze binnen de wettelijk vastgestelde termijn zijn afgeleverd, en moet hij individueel informeren over de bijzondere omstandigheden van het aanbod van lening.  Ten slotte zullen partijen een test van de notaris uitvoeren, waarmee wordt aangetoond dat de partijen zijn geïnformeerd en dat zij de inhoud van het bod begrijpen. 

De verkoper heeft de plicht om duidelijk en uitdrukkelijk te informeren over de kenmerken van het bindende aanbod, zonder dat dit aanleiding geeft tot fouten of ondeugd, en om de consument gepersonaliseerde informatie aan te bieden die hem in staat stelt het aanbod correct te beoordelen, vanuit het oogpunt van de behoefte. persoonlijk met betrekking tot hun behoeften, voorkeuren, financiële situatie ... Wiens gegevens zullen worden weergegeven via het European Standard Information Sheet (FEIN).

Artikel 25 van de Vastgoedkredietwet bepaalt dat de lening die is aangegaan aan een natuurlijke persoon en die wordt gegarandeerd door een hypotheekgarantie, de vertragingsrente is de lonende rente plus 3 punten percentage gedurende de periode waarin het vereist is. Rente bij te late betaling sólo kan oplopen op de hoofdsom verschuldigd en in afwachting van betaling en mag in geen geval met een hoofdletter worden geschreven.  Deze regeling is verplicht, dat wil zeggen verplicht en er is geen overeenstemming tussen de partijen over de inhoud van de vertragingsrente. 

Wanneer de lener zijn bereidheid uitdrukt om vervroegd terug te betalen, wordt de geldschieter heeft drie werkdagen de verstrekking van informatie van de lener te eisen om de waardering van deze transactie uit te voeren.  Het financiële verlies dat de kredietgever lijdt, wordt proportioneel aan het terugbetaalde kapitaal berekend als een negatief verschil tussen het uitstaande kapitaal op het moment van de vervroegde aflossing en de huidige marktwaarde van de lening. 

Hoe wordt het berekend?

Het wordt berekend door middel van een wiskundige bewerking, die de nominale rentevoet, de provisies en de looptijd van de operatie uitdrukt. Het wordt uitgedrukt als een percentage en geeft de "kosten" van de hypotheek weer, waarbij het nut is om de verschillende aanbiedingen van hypotheekleningen die beschikbaar zijn bij financiële instellingen te vergelijken. 

Vroege volwassenheid treedt op wanneer ze zijn het met elkaar eens de volgende vereisten: 

1. Dat de lener in verzuim is met de betaling van een deel van de hoofdsom of rente. 
2. Dat het bedrag aan achterstallige en niet-vervulde termijnen minstens gelijk is aan:
   1. 1. Als we elkaar ontmoeten binnen de eerste helft van de lening: 

Tegen 3% van het bedrag van het toegekende kapitaal, of wanneer de achterstallige en niet-vervulde termijnen gelijk staan ​​aan de niet-betaling van twaalf maandelijkse termijnen of een aantal termijnen, zodat het veronderstelt dat de schuldenaar zijn verplichting heeft geschonden gedurende een periode die gelijk is aan minimaal twaalf maanden. 

1. 1. 2. Als we elkaar ontmoeten binnen de tweede helft van de uitleentermijn: 

Tegen 7% van het bedrag van het toegekende kapitaal. Aan dit vereiste wordt geacht te zijn voldaan wanneer de achterstallige en niet-vervulde termijnen gelijk staan ​​aan de niet-betaling van vijftien maandelijkse termijnen of een aantal termijnen, zodat het veronderstelt dat de schuldenaar zijn verplichting heeft geschonden gedurende een periode van ten minste vijftien maanden. 

3. Dat de geldschieter van de kredietnemer heeft geëist dat hij betaalt, hem een ​​termijn van ten minste een maand heeft gegund om te voldoen en hem waarschuwt dat hij, als hij niet aanwezig is, de volledige terugbetaling van de lening zal vorderen. 

De begeleidingsactiviteit kan worden uitgevoerd door: 

1. De lener 
2. De kredietbemiddelaar voor onroerend goed
3. Vertegenwoordigers benoemd door een van de bovenstaande functies
4. Personen die adviesdiensten verlenen, op voorwaarde dat ze erkend zijn door de bevoegde autoriteiten en onderworpen zijn aan toezicht op de vereisten die door de wet zijn vastgelegd. 

Voornoemde onderwerpen moeten vooraf aan de lener kenbaar maken, met een negatief of positief antwoord, of ze de adviesdienst kunnen uitvoeren. Ze moeten in ieder geval vooraf informeren over: 

1. het geheel van producten dat bij de consultatie in overweging wordt genomen; Y
2. De kosten  dat zulk advies met zich meebrengt en dat ze de lener in rekening zullen brengen. Als het advies gratis is, moet dit aan de lener worden gemeld.