Il dizionario dei mutui è una sezione del sito che permette di conoscere nel dettaglio la definizione di tutti i termini relativi alla contrattazione di un mutuo o prodotto mutuo, una delle operazioni finanziarie a cui deve essere pensata e analizzata di più perché coinvolge un debito significativo che verrà saldato in diversi anni. Il Notaio Bosch-Bages di Barcellona vuole con questa pagina per facilitare la conoscenza dei concetti più importanti relativi a questo tipo di Servizi notarili relativi a mutui ipotecari.
Dizionario dei mutui
-Tutti- Mutuo (25) Legge (26) Diritto ipotecario (2)Impegno o garanzia potenziale - Contratto di prestito - Contratto di prestito di capitale condiviso - Istituto di credito - Gruppo - Intermediario del credito immobiliare: - Intermediario di credito collegato: - Obbligo di valutare la solvibilità del potenziale mutuatario - Ruolo del registro nei contratti di credito immobiliare - Pratiche di vendita combinate - Prestatore immobiliare - Prestito intermedio - Mutuatario - Regime giuridico degli intermediari del credito immobiliare - Trasparenza formale - Trasparenza formale - Trasparenza materiale - Cosa sono le informazioni contrattuali? - Che cosa sono gli interessi di mora? - Cos'è il rimborso anticipato? - Cos'è il TAEG? - Cos'è la scadenza anticipata? - Cos'è la valutazione immobiliare? - Quali informazioni può richiedere la banca per valutare l'affidabilità creditizia del potenziale mutuatario? - Cosa sono le vendite vincolate? - Chi è tenuto a fornire consulenza sui prestiti? - I diritti che la Legge conferisce al debitore ipotecario sono rinunciabili? -
Impegno o garanzia potenzialeCome previsto dalla Legge sul Credito Immobiliare, si tratta di un “contratto di mutuo che funge da garanzia o garanzia per compiere altre operazioni legali autonome ma accessorie alle altre, in cui il capitale garantito dall'immobile può essere utilizzato solo nel caso di uno o più imprevisti specificati nel contratto ”. Consultare la legge BOE 5/2019, del 15 marzo, che regola i contratti di credito immobiliare |
Contratto di prestitoContratto con il quale il mutuante concede un prestito che il mutuatario è tenuto a restituire entro un determinato periodo, con interessi concordati tra le parti. Consultare la legge BOE 5/2019, del 15 marzo, che regola i contratti di credito immobiliare |
Contratto di prestito di capitale condivisoUn contratto di mutuo in cui il capitale da rimborsare è determinato da una percentuale, stabilita nel contratto, del valore dell'immobile al momento del rimborso o del rimborso del capitale. Consultare la legge BOE 5/2019, del 15 marzo, che regola i contratti di credito immobiliare |
Istituto di creditoAzienda che si dedica come attività tipica e abituale alla concessione di crediti a terzi, da ristrutturare entro un determinato periodo. Per istituti di credito si intendono l'Istituto di credito ufficiale, le banche, le casse di risparmio, la Confederazione spagnola delle casse di risparmio, le cooperative di credito, gli istituti di credito finanziario e gli istituti di moneta elettronica. Consultare la legge BOE 5/2019, del 15 marzo, che regola i contratti di credito immobiliare |
GruppoGruppo di istituti di credito, ciascuno costituente una diversa società mercantile, ma accomunati dalle stesse società madri e guidati da una controllante, obbligati a presentare i conti annuali consolidati. Consultare la legge BOE 5/2019, del 15 marzo, che regola i contratti di credito immobiliare |
Intermediario del credito immobiliare:È la persona fisica o giuridica che, senza agire in qualità di finanziatore e in cambio di un compenso: 1) offre contratti di credito; 2 °) assiste i consumatori nelle procedure preliminari al contratto; o 3) stipulare contratti di credito per conto del prestatore. Consultare la legge BOE 5/2019, del 15 marzo, che regola i contratti di credito immobiliare |
Intermediario di credito collegato:Qualsiasi intermediario del credito che agisce in nome e sotto la completa responsabilità di: un unico finanziatore; un unico gruppo; o un numero di istituti di credito o gruppi che non rappresentano la maggioranza del mercato. Consultare la legge BOE 5/2019, del 15 marzo, che regola i contratti di credito immobiliare |
Obbligo di valutare la solvibilità del potenziale mutuatarioProspettive o probabilità che il debitore ha di poter far fronte al debito contratto con l'istituto finanziario. ...Come previsto dall'articolo 12 della legge sui crediti immobiliari, obbliga il creditore nella frase precontrattuale (fase in cui si stipula il contratto non ancora concluso e non vincolante) specificare in modo chiaro e diretto le informazioni necessarie che devono essere fornite dal debitore per poter valutare la solvibilità del debitore.
Il debitore deve fornire le informazioni entro un termine indicato dalla parte creditrice, e questo deve essere proporzionale e non superare i limiti necessari per procedere alla corretta valutazione. Consultare la legge BOE 5/2019, del 15 marzo, che regola i contratti di credito immobiliare |
Ruolo del registro nei contratti di credito immobiliareL'attività di concessione di prestiti può essere svolta da istituti di credito immobiliari quando sono legalmente iscritti nel corrispondente Registro, purché soddisfino i requisiti di cui all'articolo 28 della Legge sul credito immobiliare: Articolo 28: “Gestione del registro. 1. La gestione del registro sarà assunta dalla Banca di Spagna o dall'organo competente di ciascuna Comunità autonoma […]. 2. La Banca di Spagna sarà responsabile della gestione della registrazione di: a) intermediari del credito immobiliare che operano o opereranno con mutuatari con indirizzi dislocati in tutto lo Stato; b) Intermediari del credito immobiliare che opereranno in Spagna tramite una succursale o in regime di libera prestazione di servizi "....Invece, la registrazione non è necessaria al Registro per la tenuta di queste attività quando svolte da un istituto di credito, un istituto di credito finanziario o una succursale in Spagna da un istituto di credito. Consultare la legge BOE 5/2019, del 15 marzo, che regola i contratti di credito immobiliare |
Pratiche di vendita combinateCome previsto dalla legge sul credito immobiliare, "qualsiasi offerta o vendita di un pacchetto costituito da un contratto di prestito e altri prodotti o servizi finanziari differenziati, in particolare un altro prestito senza garanzia ipotecaria, quando il contratto di prestito è offerto anche al mutuatario per separato". Legge, mutuo |
Prestatore immobiliarePersona fisica o giuridica che, a titolo professionale, svolge l'attività di concessione di mutui con garanzia ipotecaria o altro diritto reale di garanzia su un immobile ad uso abitativo, ovvero al fine di acquisire o conservare diritti di proprietà su terreni o immobili costruiti o da costruire. Consultare la legge BOE 5/2019, del 15 marzo, che regola i contratti di credito immobiliare |
Prestito intermedioCome descritto dalla Legge sul Credito Immobiliare, è un prestito speciale per coprire un bisogno immediato di finanziamento. Quindi è un vantaggio temporaneo che viene elaborato rapidamente che funge da "ponte" per avere in seguito un nuovo prestito a lungo termine più ampio (più di un anno). Si tratta, quindi, di un “contratto di finanziamento senza durata fissa o rimborsabile entro un periodo di 12 mesi, utilizzato dal mutuatario come soluzione di finanziamento temporaneo nel periodo di transizione ad altra modalità di finanziamento dell'immobile. Consultare la legge BOE 5/2019, del 15 marzo, che regola i contratti di credito immobiliare |
MutuatarioLa persona fisica che agisce in qualità di debitore di un finanziamento la cui garanzia ipotecaria è un immobile ad uso residenziale o il cui scopo è l'acquisizione o la conservazione di terreni o fabbricati costruiti o da realizzare. Consultare la legge BOE 5/2019, del 15 marzo, che regola i contratti di credito immobiliare |
Regime giuridico degli intermediari del credito immobiliareGli intermediari del credito immobiliare, i loro rappresentanti designati e gli istituti di credito immobiliare sono disciplinati dal seguente regime normativo: a) La presente Legge e le disposizioni che la sviluppano. b) le disposizioni che, ove opportuno, potranno essere approvate dalle Comunità Autonome nell'esercizio dei poteri loro attribuiti in materia, le quali dovranno comunque rispettare quanto stabilito dalla disciplina di cui alla precedente lettera. c) In via integrativa, e nel caso in cui il mutuatario sia un consumatore, la Legge 2/2009, del 31 marzo, che disciplina la contrattazione con i consumatori di mutui o crediti ipotecari e servizi di intermediazione per la conclusione di contratti di mutuo o credito....Gli intermediari del credito devono essere iscritti in un Registro indicato dalla stessa Legge sul Credito Immobiliare, al fine di svolgere attività di intermediazione creditizia. Consultare la legge BOE 5/2019, del 15 marzo, che regola i contratti di credito immobiliare |
Trasparenza formaleCon la nuova disciplina in materia di mutui ipotecari, la Legge 5/2019 del 15 marzo che disciplina i contratti di credito immobiliare, che è il recepimento della Direttiva 2014/17 / UE del Parlamento Europeo e del Consiglio, del 4 febbraio 2014, si intende aumentare la tutela del debitore attraverso la "trasparenza formale e materiale" del contratto. ...Secondo la giurisprudenza della Corte Suprema e della CGUE, il dovere di trasparenza del creditore implica che il consumatore abbia "prima della conclusione del contratto" informazioni comprensibili sulle condizioni contrattuali e sulle conseguenze di dette clausole nell'esecuzione del contratto. La trasparenza formale può essere trovata stipulata nel Articolo 14 della legge sul credito immobiliare. Stabilisce un elenco di documenti che il prestatore deve consegnare al mutuatario con a preavviso minimo di 10 giorni in merito alla sottoscrizione del contratto.
Questa documentazione è composta da:
Consultare la legge BOE 5/2019, del 15 marzo, che regola i contratti di credito immobiliare |
Trasparenza formaleCon la nuova disciplina in materia di mutui ipotecari, la Legge 5/2019 del 15 marzo che disciplina i contratti di credito immobiliare, che è il recepimento della Direttiva 2014/17 / UE del Parlamento Europeo e del Consiglio, del 4 febbraio 2014, si intende aumentare la tutela del debitore attraverso la "trasparenza formale e materiale" del contratto. ...Secondo la giurisprudenza della Corte Suprema e della CGUE, il dovere di trasparenza del creditore implica che il consumatore abbia "prima della conclusione del contratto" informazioni comprensibili sulle condizioni contrattuali e sulle conseguenze di dette clausole nell'esecuzione del contratto. La trasparenza formale può essere trovata stipulata nel Articolo 14 della legge sul credito immobiliare. Stabilisce un elenco di documenti che il prestatore deve consegnare al mutuatario con a preavviso minimo di 10 giorni in merito alla sottoscrizione del contratto.
Questa documentazione è composta da:
Consultare la legge BOE 5/2019, del 15 marzo, che regola i contratti di credito immobiliare |
Trasparenza materialeLa novità più rilevante proposta dalla Legge sui prestiti con garanzia ipotecaria è che, per la prima volta, il debitore, prima di stipulare il contratto di mutuo, riceverà consulenza gratuita da un Notaio (scelto dal Consumatore), il cui atto notarile informativo non sarà presente il creditore, l'intermediario dell'istituto di credito o il suo rappresentante. È atto notarile solo con le parti presenti del consumatore e del Notaio, che rende l'informazione efficace e produce una maggiore libertà per il debitore di esprimere le proprie controversie o richiedere determinate consultazioni e pareri. ...Nell'atto notarile, il notaio verificherà la ricezione da parte della parte debitrice dei documenti giustificativi di cui all'articolo 14 della legge, e che questi siano stati consegnati entro il termine legalmente stabilito, e dovrà informare individualmente sulle circostanze particolari dell'offerta di prestito.
Infine, le parti effettueranno un test rilasciato dal Notaio, mediante il quale sarà dimostrato che le parti sono state informate e che hanno compreso il contenuto dell'offerta. Consultare la legge BOE 5/2019, del 15 marzo, che regola i contratti di credito immobiliare |
Cosa sono le informazioni contrattuali?In un periodo minimo di dieci giorni lavorativi prima che le parti siano vincolate al contratto di credito immobiliare, il creditore, l'intermediario del credito o il suo rappresentante designato, è tenuto a offrire informazioni precontrattuali o accordi preliminari prima della conclusione del contratto. ...Il venditore ha il dovere di informare circa le caratteristiche dell'offerta vincolante, in modo chiaro ed esplicito, senza dar luogo ad errori o vizi, e di offrire al consumatore informazioni personalizzate che gli permettano di valutare correttamente l'offerta, dal punto di vista delle esigenze personali. consumatori in merito alle loro esigenze, preferenze, situazione finanziaria ... I cui dati saranno riflessi attraverso il foglio informativo standard europeo (FEIN). Consultare la legge BOE 5/2019, del 15 marzo, che regola i contratti di credito immobiliare |
Che cosa sono gli interessi di mora?Interessi basati sul ritardo nel pagamento del compenso concordato, che si sommano all'interesse remunerativo. ...L'articolo 25 della Legge sul credito immobiliare stabilisce che il prestito concepito a persona fisica e che è garantito da una garanzia ipotecaria, gli interessi sarà l'interesse remunerativo più 3 punti percentuale per tutto il periodo in cui è richiesta. Interessi di mora sólo possono maturare sul capitale dovuto e in attesa di pagamento e in ogni caso non possono essere capitalizzati.
Questo regolamento è obbligatorio, cioè è obbligatorio e non c'è accordo tra le parti sul contenuto degli interessi di mora. Consultare la legge BOE 5/2019, del 15 marzo, che regola i contratti di credito immobiliare |
Cos'è il rimborso anticipato?In qualsiasi momento, il debitore (mutuatario) può decidere di rimborsare in tutto o in parte il capitale in essere. Le parti possono concordare un periodo di comunicazione preventiva non superiore a un mese. ...Quando il mutuatario esprime la sua disponibilità a rimborsare anticipatamente, il prestatore avrà tre giorni lavorativi richiedere la consegna di informazioni al mutuatario per effettuare la valutazione di questa operazione.
La perdita finanziaria subita dal prestatore sarà calcolata, proporzionalmente al capitale rimborsato, come differenza negativa tra il capitale in essere al momento del rimborso anticipato e il valore di mercato attuale del prestito. Consultare la legge BOE 5/2019, del 15 marzo, che regola i contratti di credito immobiliare |
Cos'è il TAEG?Come previsto dalla Legge, l'Annual Equivalent Rate (TAEG) è inteso come "il costo totale del prestito per il mutuatario, espresso come percentuale annuale dell'importo totale del prestito concesso, più i costi associati, se applicabili, e di conseguenza, su base annua, al valore attuale di tutti gli impegni futuri o esistenti, quali accantonamenti di fondi, rimborsi e spese, concordati dal prestatore e dal mutuatario ”. ...Come viene calcolato?Viene calcolato mediante un'operazione matematica, che esprime il tasso di interesse nominale, le commissioni e la durata dell'operazione. È espresso in percentuale e indica il “costo” del mutuo, con l'utilità di confrontare le diverse offerte di mutuo ipotecario disponibili presso gli istituti finanziari.Consultare la legge BOE 5/2019, del 15 marzo, che regola i contratti di credito immobiliare |
Cos'è la scadenza anticipata?Nei contratti di credito immobiliare concessi a persone fisiche, il rimborso del prestito sarà garantito dal bene ipotecato. Questa può essere rimossa dalla proprietà del debitore, essendo sequestrata dal creditore, quando si verifica la situazione di scadenza anticipata. ...La maturità precoce si verifica quando concordano insieme i seguenti requisiti:
Consultare la legge BOE 5/2019, del 15 marzo, che regola i contratti di credito immobiliare |
Cos'è la valutazione immobiliare?L'immobile o alcuni diritti suscettibili a fini finanziari, che comprenderanno la garanzia ipotecaria del mutuo immobiliare, saranno valutati prima della conclusione del contratto da società di valutazione, servizi di stima o istituti di credito, attraverso standard di stima riconosciuti e affidabili, in al fine di dimostrare il valore reale della proprietà. Consultare la legge BOE 5/2019, del 15 marzo, che regola i contratti di credito immobiliare |
Quali informazioni può richiedere la banca per valutare l'affidabilità creditizia del potenziale mutuatario?La valutazione di solvibilità non si baserà sul valore della garanzia (salvo i casi in cui il finanziamento è per la costruzione o ristrutturazione di immobili residenziali), ma per analizzare la capacità economica del mutuatario, il mutuante dovrà tenere in considerazione: - Spese ricorrenti - Lavoro - Debiti o impegni finanziari - Reddito - Risparmio - Attività proprie - Reddito prevedibile dalla riscossione dopo il pensionamento, tra gli altri. Consultare la legge BOE 5/2019, del 15 marzo, che regola i contratti di credito immobiliare |
Cosa sono le vendite vincolate?Insieme di prodotti accessori al mutuo immobiliare che la banca richiede di contrarre o mette a disposizione del consumatore o debitore, al fine di contrarre il mutuo immobiliare con garanzia ipotecaria. Ad esempio, alcune offerte di credito, richiedono di contrattare insieme al mutuo immobiliare, un conto corrente o un'assicurazione nella banca corrispondente. Consultare la legge BOE 5/2019, del 15 marzo, che regola i contratti di credito immobiliare |
Chi è tenuto a fornire consulenza sui prestiti?È un obbligo che il creditore, l'intermediario del credito o il rappresentante designato svolgano l'attività informativa di informare il mutuatario sull'offerta del mutuo immobiliare prima della conclusione del contratto, ma non vi è alcun obbligo di fornire servizi di consulenza aggiuntivi ai debitori legalmente. ...L'attività di consulenza può essere svolta da:
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I diritti che la Legge conferisce al debitore ipotecario sono rinunciabili?Le disposizioni di legge contenute nella Legge 5/2019 del mese di marzo, sui contratti di credito immobiliare, e il regolamento di sviluppo, sono obbligatorie in tutte le loro parti, non essendo suscettibili di non applicare alcuna delle sue norme imperative, lasciando le parti legate al rispetto delle disposizioni di Legge, ad eccezione di quelle che considera norme operative (norme che la Legge consente di derogare o concordare tra le parti) Non rispettando la natura imperativa della norma, gli atti fraudolenti saranno nulli. BOE - Legge 2/2006, del 14 giugno, del diritto civile della Galizia |
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