Quel est le taux d'intérêt?

Intérêt fixe ou variable? Dans le cadre d'un prêt hypothécaire, la Banque délivre un montant de capital convenu dans le contrat hypothécaire avec l'autre partie contractante. Ce dernier doit retourner ce montant, avec quelques intérêts supplémentaires, qui cela dépendra du taux d'intérêt (fixe ou variable) choisi par les parties. 

Les intérêts sur le capital à payer seront suivis et modifiés à chaque versement ou annuellement. 

Il est à noter qu'en Espagne, le système dit de comptes d'intérêts français à versements constants est appliqué. Avec ce système, ce qui se passe, c'est que dans les premières années, le fardeau financier ou d'intérêt est plus important dans la première moitié du prêt.

Qu'est-ce qu'un prêt à taux variable?

La tranche de prêt varie selon l'évolution de l'indice de réforme des prêts. L'indice de référence le plus courant est l'EURIBOR. Dans sa version hypothécaire, il augmente ou diminue mensuellement. Cela correspond au marché. Actuellement, l'EURIBOR est négatif, environ 0,25%, au 24 février 2020. Vous pouvez vérifier le niveau de l'EURIBOR en cliquant sur ici !.

Il est à noter qu'au cours de chaque période, le taux d'intérêt ne changera pas jusqu'à une nouvelle révision convenue dans le contrat hypothécaire. 

L'incertitude sur le taux d'intérêt génère un risque pour les parties,  puisque le taux d'intérêt peut être augmenté quantitativement de manière très considérable. Ce risque est transféré aux droits et actifs de l'emprunteur, car il répond personnellement, universellement et conjointement, s'il y a plusieurs débiteurs, (article 1911 CC).

Comment le taux d'intérêt variable de l'hypothèque est-il calculé?

L'intérêt variable est composé de deux éléments:

  1. L'index de référence
  2. El différentiel, sur laquelle le client et la Banque conviennent.  

La somme de ces deux points nous donnera le taux d'intérêt variable sur lequel la mensualité sera calculée.

L'indice de référence le plus courant est l'Euribor hypothécaire. 

AVANTAGES intérêt variable

  1. Les frais initiaux sont généralement moins chers et accessibles. Dans les premières années, les parties sont généralement en situation de pénurie de capitaux, et le choix de ce taux d'intérêt pourrait leur être bénéfique à court terme.
  2. Possibilité de prolonger l'hypothèque à plus long terme. 
  3. Commission inférieure.

INCONVÉNIENTS intérêt variable

  1. Instabilité. Les acomptes n'étant pas fixes, il existe un certain risque de hausse inattendue et soudaine du taux d'intérêt.
  2. Prolonger les conditions rend le prêt plus cher.
  3. Négocier les clauses du contrat est plus compliqué, notamment dans le différentiel, puisque la banque recherchera un montant rentable. 

Qu'est-ce qu'une hypothèque à taux fixe?

Le même taux d'intérêt s'applique tout au long du prêt hypothécaire. Par conséquent, les versements, qui sont généralement mensuels, seront toujours du même montant, car ils ne dépendront d'aucun type de référence et les crises sur le marché financier n'influenceront pas le montant dû. 

Avantages d'intérêts fixes

  1. Stabilité
  2. Moins cher à long terme.
  3. Les banques offrent actuellement des taux d'intérêt fixes assez abordables à long terme.
  4. Négociation plus simple.

INCONVÉNIENTS intérêt fixe

  1. Paiements mensuels plus élevés que les prêts à intérêt variable, car ils ont un intérêt plus élevé.
  2. Commission d'ouverture et remboursement anticipé plus chers.
  3. Plus de produits liés.
  4. Conditions de remboursement plus courtes

Pouvez-vous changer le type de prêt?

Vous pouvez modifier le taux d'intérêt d'un prêt hypothécaire garanti. Les méthodes pour le faire sont par le novation du contrat hypothécaire, ou par mère de substitution. 

  • La  novation: avec cette méthode, les paramètres structurels de l'hypothèque sont modifiés,  afin que les conditions soient modifiées. Si nous voulons modifier un prêt à intérêt variable, et que nous voulons le transférer au fixe, en voulant garder la banque, nous devons recourir à la novation. Cela nécessitera une série de dépenses pour l'emprunteur, car il est très probable que la Banque facturera une commission de novation. 
  • Mère de substitution: C'est un autre système pour changer le taux d'intérêt, et en même temps transférer le prêt à une autre banque, c'est-à-dire qu'il y aurait une subrogation du crédit hypothécaire entre les banques. Pour obtenir ce changement, un processus de subrogation notariale est nécessaire, ce qui entraîne certains frais. En pratique, une fois la décision prise, demandez un budget pour ces dépenses. Une fois que nous avons le budget, nous devons comparer quel est l'avantage que nous pouvons obtenir en réduisant le taux d'intérêt. 

Questions fréquemment posées sur les intérêts FIXES ou VARIABLES


Est-il possible de passer d’un taux d’intérêt variable à un taux fixe pendant la durée du prêt ?:
Cela dépend des conditions du prêt et du prêteur. Certains autorisent cette conversion, mais cela peut entraîner des coûts supplémentaires.

Comment une variation des taux d’intérêt du marché affecte-t-elle un prêt à taux fixe ?:
Cela n'affecte pas du tout. Les paiements et les taux d’intérêt restent les mêmes quels que soient les changements sur le marché.

Comment est déterminé le taux d’intérêt variable ?:
Il est déterminé en ajoutant une marge fixe à l'indice de référence. Par exemple, Euribor + 1%. Si l’Euribor change, le taux d’intérêt total changera également.

Quel est le principal avantage des intérêts fixes ?:
Le principal avantage est la prévisibilité ; vous savez exactement combien vous paierez ou recevrez pendant toute la durée du prêt ou de l’investissement.

Quel est le principal avantage des intérêts variables ?:
Offre la possibilité de bénéficier de taux d’intérêt en baisse, ce qui peut entraîner une baisse des paiements lorsque les taux du marché baissent.

Dans quelles situations est-il préférable de choisir un taux d’intérêt fixe ?:
Il est préférable si vous recherchez la stabilité et la sécurité, notamment dans un environnement de taux croissants ou si vous avez un budget serré qui ne peut vous permettre des versements variables.

Qu’est-ce que l’intérêt fixe ?:
L'intérêt fixe est un taux d'intérêt qui reste constant pendant toute la durée du prêt ou du dépôt, sans changement ni fluctuation.

Qu’est-ce que l’intérêt variable ?:
L’intérêt variable est un taux d’intérêt qui peut évoluer dans le temps, généralement basé sur un indice ou un taux de référence tel que l’Euribor.

Quels sont les risques liés au choix d’un taux d’intérêt variable pour un prêt ?:
Le principal risque est que si les taux d’intérêt du marché augmentent, les remboursements de votre prêt augmenteront également, ce qui peut rendre votre gestion financière plus difficile.


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Gemma Mestre Gallofre