Le dictionnaire hypothécaire est une section du site Web qui permet de connaître en détail la définition de tous les termes liés à la souscription d'un prêt hypothécaire ou d'un produit hypothécaire, l'une des opérations financières qu'il faut le plus réfléchir et analyser car elle implique une dette importante qui sera remboursée sur plusieurs années. La Notaire Bosch-Bages de Barcelone veut avec cette page faciliter la connaissance des concepts les plus importants liés à ce type de Services notariaux liés aux hypothèques.

Contenu de l'hypothèque

-Tout le monde- Hypothèque (25)
Engagement conditionnel ou garantie - Contrat de prêt - Accord de prêt participatif - Établissement de crédit - groupe - Intermédiaire de crédit immobilier: - Intermédiaire de crédit lié: - Obligation d'évaluer la solvabilité de l'emprunteur potentiel - Rôle du registre dans les contrats de crédit immobilier - Combinaison de pratiques de vente - Prêteur immobilier - Prêt relais - Emprunteur - Régime juridique des intermédiaires de crédit immobilier - Transparence formelle - Transparence formelle - Transparence du matériau - Qu'est-ce qu'une information contractuelle? - Qu'est-ce que l'intérêt pour retard de paiement? - Qu'est-ce que le remboursement anticipé? - Qu'est-ce que l'APR? - Qu'est-ce que l'expiration anticipée? - Quelles informations la banque peut-elle demander pour évaluer la solvabilité de l'emprunteur potentiel? - Que sont les ventes liées? - Qui est tenu de conseiller sur les prêts? -

Engagement conditionnel ou garantie Voir le dossier

Comme le prévoit la loi sur le crédit immobilier, il s'agit d'un «contrat de prêt qui sert de garantie ou de garantie pour la réalisation d'autres opérations juridiques indépendantes mais accessoires à l'autre, dans lequel le capital garanti par le bien immobilier ne peut être utilisé que dans le événement d'une ou plusieurs éventualités spécifiées dans le contrat ». Consulter la loi BOE 5/2019 du 15 mars réglementant les contrats de crédit immobilier

Contrat de prêt Voir le dossier

Contrat par lequel le prêteur accorde un prêt que l'emprunteur est tenu de restituer dans un délai déterminé, avec des intérêts convenus entre les parties. Consulter la loi BOE 5/2019 du 15 mars réglementant les contrats de crédit immobilier

Accord de prêt participatif Voir le dossier

Un accord de prêt dans lequel le capital à rembourser est déterminé par un pourcentage, établi dans le contrat, de la valeur du bien immobilier au moment du remboursement ou du remboursement du capital. Consulter la loi BOE 5/2019 du 15 mars réglementant les contrats de crédit immobilier

Établissement de crédit Voir le dossier

Entreprise qui se consacre comme activité typique et habituelle à l'octroi de crédits à des tiers, à restituer dans un délai déterminé. L'établissement de crédit s'entend de l'Institut officiel de crédit, des banques, des caisses d'épargne, de la Confédération espagnole des caisses d'épargne, des coopératives de crédit, des établissements de crédit financier et des établissements de monnaie électronique. Consulter la loi BOE 5/2019 du 15 mars réglementant les contrats de crédit immobilier

groupe Voir le dossier

Groupe de prêteurs, formant chacun une société commerciale différente, mais réunis par les mêmes sociétés mères et guidés par une société mère, obligés de présenter des comptes annuels consolidés. Consulter la loi BOE 5/2019 du 15 mars réglementant les contrats de crédit immobilier

Intermédiaire de crédit immobilier: Voir le dossier

C'est la personne physique ou morale qui, sans agir en tant que prêteur et contre rémunération: 1) propose des contrats de crédit; 2ème) assiste les consommateurs dans les procédures préalables au contrat; ou 3) conclure des accords de crédit au nom du prêteur. Consulter la loi BOE 5/2019 du 15 mars réglementant les contrats de crédit immobilier

Intermédiaire de crédit lié: Voir le dossier

Tout intermédiaire de crédit agissant au nom et sous l'entière responsabilité: d'un seul prêteur; un seul groupe; ou un certain nombre de prêteurs ou de groupes qui ne représentent pas la majorité du marché. Consulter la loi BOE 5/2019 du 15 mars réglementant les contrats de crédit immobilier

Obligation d'évaluer la solvabilité de l'emprunteur potentiel Voir le dossier

Perspectives ou probabilités du débiteur de pouvoir faire face à la dette contractée auprès de l'institution financière.
Comme le prévoit l'article 12 de la loi sur les crédits immobiliers, il oblige le prêteur  dans la phrase précontractuelle (phase au cours de laquelle le contrat est conclu non encore conclu et non contraignant) de préciser clairement et directement les informations nécessaires qui doivent être fournies par l'emprunteur afin d'évaluer la solvabilité du débiteur.  Le débiteur doit fournir les informations dans un délai indiqué par le créancier, qui doit être proportionné et ne pas dépasser les limites nécessaires pour procéder à une évaluation correcte. 
 Consulter la loi BOE 5/2019 du 15 mars réglementant les contrats de crédit immobilier

Rôle du registre dans les contrats de crédit immobilier Voir le dossier

L'activité d'octroi de crédit peut être exercée par les prêteurs immobiliers lorsqu'ils sont légalement inscrits au registre correspondant, pour autant qu'ils satisfassent aux exigences de l'article 28 de la loi sur le crédit immobilier: Article 28: «Gestion du registre. 1. La gestion du registre sera assumée par la Banque d'Espagne ou par l'organe compétent de chaque Communauté autonome […]. 2. La Banque d'Espagne sera chargée de gérer l'enregistrement: a) des intermédiaires de crédit immobilier qui opèrent ou opéreront avec des emprunteurs dont les adresses sont situées dans tout l'État; b) Les intermédiaires de crédit immobilier qui vont opérer en Espagne par l'intermédiaire d'une succursale ou sous le régime de la libre prestation de services. "
Au lieu de cela, l'enregistrement n'est pas nécessaire  au registre pour la tenue de ces activités lorsqu'elles sont exercées par un établissement de crédit, un établissement de crédit financier ou une succursale en Espagne  d'un établissement de crédit. 
 Consulter la loi BOE 5/2019 du 15 mars réglementant les contrats de crédit immobilier

Combinaison de pratiques de vente Voir le dossier

Comme le prévoit la loi sur le crédit immobilier, «toute offre ou vente d'un package consistant en un contrat de prêt et d'autres produits ou services financiers différenciés, notamment un autre prêt sans garantie hypothécaire, lorsque le contrat de prêt est également proposé à l'emprunteur pour séparé". Droit, hypothèque

Prêteur immobilier Voir le dossier

Personne physique ou morale exerçant à titre professionnel l'activité d'octroi de prêts avec garantie hypothécaire ou autre droit réel de garantie sur un bien à usage résidentiel, ou dans le but d'acquérir ou de conserver des droits de propriété sur un terrain ou un immeuble construit ou à construire. Consulter la loi BOE 5/2019 du 15 mars réglementant les contrats de crédit immobilier

Prêt relais Voir le dossier

Tel que décrit par la loi sur le crédit immobilier, il s'agit d'un prêt spécial destiné à couvrir un besoin immédiat de financement. C'est donc une prestation temporaire qui est traitée rapidement qui sert de «pont» pour avoir plus tard un nouveau prêt à long terme plus important (plus d'un an). Il s'agit donc d'un «contrat de prêt sans durée fixe ou remboursable dans un délai de 12 mois, utilisé par l'emprunteur comme solution de financement temporaire pendant la période de transition vers une autre modalité de financement de l'immobilier. Consulter la loi BOE 5/2019 du 15 mars réglementant les contrats de crédit immobilier

Emprunteur Voir le dossier

La personne physique qui agit en qualité de débiteur d'un emprunt dont la garantie hypothécaire est un bien immobilier à usage résidentiel ou dont l'objet est l'acquisition ou la conservation de terrains ou de bâtiments construits ou à construire. Consulter la loi BOE 5/2019 du 15 mars réglementant les contrats de crédit immobilier

Régime juridique des intermédiaires de crédit immobilier Voir le dossier

Les intermédiaires de crédit immobilier, leurs représentants désignés et les prêteurs immobiliers sont régis par le régime réglementaire suivant: a) La présente loi et les dispositions qui la développent. b) Les dispositions qui, le cas échéant, peuvent être approuvées par les Communautés autonomes dans l'exercice des compétences qui leur sont attribuées en la matière, lesquelles doivent en tout état de cause respecter les dispositions établies dans les règles visées dans la lettre précédente. c) A titre complémentaire, et dans le cas où l'emprunteur est un consommateur, la loi 2/2009, du 31 mars, qui réglemente les contrats avec les consommateurs de prêts ou de crédits hypothécaires et les services d'intermédiation pour la conclusion de contrats de prêt ou de crédit.
Les intermédiaires de crédit doivent être inscrits dans un registre indiqué par la loi sur le crédit immobilier elle-même, afin d'exercer des activités d'intermédiation de crédit.
 Consulter la loi BOE 5/2019 du 15 mars réglementant les contrats de crédit immobilier

Transparence formelle Voir le dossier

Avec la nouvelle réglementation en matière hypothécaire, la loi 5/2019 du 15 mars réglementant les contrats de crédit immobilier, qui est la transposition de la directive 2014/17 / UE du Parlement européen et du Conseil du 4 février 2014, il est prévu accroître la protection du débiteur grâce à la «transparence formelle et matérielle» du contrat.
Selon la jurisprudence de la Cour suprême et de la CJUE, le devoir de transparence du créancier implique que le consommateur dispose "avant la conclusion du contrat" ​​d'informations compréhensibles sur les conditions contractuelles et les conséquences desdites clauses dans l'exécution du contrat. La transparence formelle peut être trouvée stipulée dans le Article 14 de la loi sur le crédit immobilier. Établit une liste de documents que le prêteur doit remettre à l'emprunteur avec un préavis minimum de 10 jours concernant la signature du contrat. Cette documentation comprend: 
  1. FEIN (Fiche d'information normalisée européenne), qui sera considérée comme une offre ferme.
  2. FIAE (Fiche d'avertissement normalisée). Les clauses pertinentes doivent être déclarées, telles que celles relatives à la limitation à la baisse de la variabilité du taux d'intérêt (plancher), à la possibilité d'échéance anticipée, à la répartition des charges ou aux risques de prêts en devises;
  3. Dans le cas d'un prêt à taux d'intérêt variable, d'un document séparé avec une référence particulière aux paiements périodiques à payer par l'emprunteur dans différents scénarios d'évolution des taux d'intérêt. 
  4. Une copie du projet, qui doit refléter le contenu des informations exprimées aux points 1, 2 et 3 ci-dessus.  
  5. Document qui décompose le dépenses qui correspondent au prêteur et qui correspondent à l'emprunteur: 
    1. Les frais d'expertise immobilière correspondront à l'emprunteur et les frais de gestion au prêteur. 
    2. Le prêteur supportera les frais de notaire de l'acte de prêt hypothécaire et ceux des copies seront à la charge du demandeur. 
    3. Les frais d'inscription des garanties au registre de la propriété correspondront au prêteur. 
    4. Le paiement de la taxe de mutation immobilière et des actes juridiques documentés sera effectué conformément aux dispositions de la réglementation fiscale applicable.
  6. Si l' L'établissement de crédit exige du consommateur qu'il contracte une police de l'assurance de garantie pour l'exécution des obligations contractuelles, ou pour souscrire à une assurance de dommages à l'égard du bien faisant l'objet de l'hypothèque et du reste des assurances prévues par la réglementation du marché hypothécaire, doit remettre à l'emprunteur le conditions des garanties par écrit, assurance qui exige. 
  7. Lorsque le prêt doit être formaliser par acte public, l'emprunteur sera informé de l'obligation de recevoir des conseils personnalisés et gratuits du notaire choisi par le débiteur. 
 Consulter la loi BOE 5/2019 du 15 mars réglementant les contrats de crédit immobilier

Transparence formelle Voir le dossier

Avec la nouvelle réglementation en matière hypothécaire, la loi 5/2019 du 15 mars réglementant les contrats de crédit immobilier, qui est la transposition de la directive 2014/17 / UE du Parlement européen et du Conseil du 4 février 2014, il est prévu accroître la protection du débiteur grâce à la «transparence formelle et matérielle» du contrat.
Selon la jurisprudence de la Cour suprême et de la CJUE, le devoir de transparence du créancier implique que le consommateur dispose "avant la conclusion du contrat" ​​d'informations compréhensibles sur les conditions contractuelles et les conséquences desdites clauses dans l'exécution du contrat. La transparence formelle peut être trouvée stipulée dans le Article 14 de la loi sur le crédit immobilier. Établit une liste de documents que le prêteur doit remettre à l'emprunteur avec un préavis minimum de 10 jours concernant la signature du contrat. Cette documentation comprend: 
  1. FEIN (Fiche d'information normalisée européenne), qui sera considérée comme une offre ferme.
  2. FIAE (Fiche d'avertissement normalisée). Les clauses pertinentes doivent être déclarées, telles que celles relatives à la limitation à la baisse de la variabilité du taux d'intérêt (plancher), à la possibilité d'échéance anticipée, à la répartition des charges ou aux risques de prêts en devises;
  3. Dans le cas d'un prêt à taux d'intérêt variable, d'un document séparé avec une référence particulière aux paiements périodiques à payer par l'emprunteur dans différents scénarios d'évolution des taux d'intérêt. 
  4. Une copie du projet, qui doit refléter le contenu des informations exprimées aux points 1, 2 et 3 ci-dessus.  
  5. Document qui décompose le dépenses qui correspondent au prêteur et qui correspondent à l'emprunteur: 
    1. Les frais d'expertise immobilière correspondront à l'emprunteur et les frais de gestion au prêteur. 
    2. Le prêteur supportera les frais de notaire de l'acte de prêt hypothécaire et ceux des copies seront à la charge du demandeur. 
    3. Les frais d'inscription des garanties au registre de la propriété correspondront au prêteur. 
    4. Le paiement de la taxe de mutation immobilière et des actes juridiques documentés sera effectué conformément aux dispositions de la réglementation fiscale applicable.
  6. Si l' L'établissement de crédit exige du consommateur qu'il contracte une police de l'assurance de garantie pour l'exécution des obligations contractuelles, ou pour souscrire à une assurance de dommages à l'égard du bien faisant l'objet de l'hypothèque et du reste des assurances prévues par la réglementation du marché hypothécaire, doit remettre à l'emprunteur le conditions des garanties par écrit, assurance qui exige. 
  7. Lorsque le prêt doit être formaliser par acte public, l'emprunteur sera informé de l'obligation de recevoir des conseils personnalisés et gratuits du notaire choisi par le débiteur. 
 Consulter la loi BOE 5/2019 du 15 mars réglementant les contrats de crédit immobilier

Transparence du matériau Voir le dossier

La nouveauté la plus pertinente proposée par la loi sur les prêts avec garantie hypothécaire est que, pour la première fois, le débiteur, avant de conclure le contrat de prêt, recevra les conseils gratuits d'un notaire (choisi par le consommateur), dont l'acte notarié informatif ne sera pas présent, le prêteur, l'intermédiaire de l'établissement de crédit ou son représentant. Il s'agit d'un acte notarié uniquement avec les parties présentes du consommateur et du notaire, rendant les informations effectives, et produisant une plus grande liberté pour le débiteur d'exprimer ses controverses ou de solliciter certaines consultations et avis.
Dans la loi notariale, le notaire vérifiera la réception par le débiteur des pièces justificatives à l'article 14 de la loi, et que celles-ci ont été délivrées dans le délai légalement établi, et devra informer individuellement des circonstances particulières de l'offre de prêter.  Enfin, les parties effectueront un test délivré par le notaire, par lequel il sera prouvé que les parties ont été informées et qu'elles comprennent le contenu de l'offre. 
 Consulter la loi BOE 5/2019 du 15 mars réglementant les contrats de crédit immobilier

Qu'est-ce qu'une information contractuelle? Voir le dossier

Dans un délai minimum de dix jours ouvrés avant que les parties ne soient liées par le contrat de prêt immobilier, le prêteur, l'intermédiaire de crédit ou son représentant désigné, est tenu de proposer des informations précontractuelles ou des accords préliminaires avant la conclusion du contrat.
Le vendeur a le devoir d'informer sur les caractéristiques de l'offre ferme, clairement et expressément, sans donner lieu à erreur ou vice, et d'offrir des informations personnalisées au consommateur qui lui permettent d'évaluer correctement l'offre, du point de vue des besoins personnels. consommateur concernant ses besoins, ses préférences, sa situation financière ... Dont les données seront reflétées dans la fiche d'information standard européenne (FEIN).
 Consulter la loi BOE 5/2019 du 15 mars réglementant les contrats de crédit immobilier

Qu'est-ce que l'intérêt pour retard de paiement? Voir le dossier

Intérêts basés sur le retard de paiement de la taxe convenue, qui s'ajoutent aux intérêts rémunérateurs.
L'article 25 de la loi sur le crédit immobilier établit que le prêt conçu à une personne physique et qui est garanti par une garantie hypothécaire, les intérêts moratoires sera l'intérêt rémunérateur plus 3 points pourcentage pendant toute la période au cours de laquelle il est requis. Intérêts de retard seulement peut s'accumuler sur le principal dû et paiement en attente et ne peut en aucun cas être capitalisé.  Ce règlement est obligatoire, c'est-à-dire qu'il est obligatoire et qu'il n'y a pas d'accord entre les parties sur le contenu des intérêts moratoires. 
 Consulter la loi BOE 5/2019 du 15 mars réglementant les contrats de crédit immobilier

Qu'est-ce que le remboursement anticipé? Voir le dossier

À tout moment, le débiteur (emprunteur) peut décider de rembourser en totalité ou en partie le capital restant dû. Les parties peuvent convenir d'une période de communication préalable qui ne peut excéder un mois.
Lorsque l'emprunteur exprime sa volonté de rembourser par anticipation, le le prêteur aura trois jours ouvrables d'exiger la remise des informations de l'emprunteur pour procéder à la valorisation de cette opération.  La perte financière subie par le prêteur sera calculée, proportionnellement au capital remboursé, comme une différence négative entre l'encours du capital au moment du remboursement anticipé et la valeur marchande actuelle du prêt. 
 Consulter la loi BOE 5/2019 du 15 mars réglementant les contrats de crédit immobilier

Qu'est-ce que l'APR? Voir le dossier

Comme le prévoit la loi, il comprend le taux équivalent annuel (TAEG) comme «le coût total du prêt pour l'emprunteur, exprimé en pourcentage annuel du montant total du prêt accordé, plus les coûts associés, le cas échéant, et en conséquence, sur une base annuelle, à la valeur actuelle de tous les engagements futurs ou existants, tels que les provisions de fonds, les remboursements et les dépenses, convenus par le prêteur et l'emprunteur ».

Comment est-il calculé?

Il est calculé au moyen d'une opération mathématique, qui exprime le taux d'intérêt nominal, les commissions et la durée de l'opération. Il est exprimé en pourcentage et indique le «coût» de l'hypothèque, avec l'utilité de comparer les différentes offres de crédit hypothécaire disponibles dans les institutions financières. 
 Consulter la loi BOE 5/2019 du 15 mars réglementant les contrats de crédit immobilier

Qu'est-ce que l'expiration anticipée? Voir le dossier

Dans les contrats de crédit immobilier accordés aux particuliers, le remboursement du prêt sera garanti par l'actif hypothéqué. Celui-ci peut être retiré des biens du débiteur, saisi par le créancier, lorsque survient la situation d’expiration anticipée.
La maturité précoce survient lorsque ils s'accordent ensemble les exigences suivantes: 
  1. Que l'emprunteur est en défaut de paiement d'une partie du principal ou des intérêts. 
  2. Que le montant des versements en souffrance et non satisfaits est au moins égal à:
      1. Si nous nous rencontrons dans la première moitié du prêt: 
A 3% du montant du capital octroyé, ou lorsque les échéances en souffrance et non satisfaites équivalent au non-paiement de douze mensualités ou d'un nombre de versements tel qu'il suppose que le débiteur a manqué à son obligation pendant une période d'au au moins douze mois. 
      1. Si nous nous rencontrons dans la seconde moitié de la durée du prêt: 
À 7% du montant du capital octroyé. Cette exigence sera considérée comme remplie lorsque les échéances en souffrance et non satisfaites équivaudront au non-paiement de quinze mensualités ou d'un nombre de versements tel qu'il suppose que le débiteur a manqué à son obligation pendant une période équivalente à au moins quinze mois. 
  1. Que le prêteur a obligé l'emprunteur à payer, lui accordant un délai d'au moins un mois pour se conformer et l'avertissant que, s'il n'est pas assisté, il réclamera le remboursement intégral du prêt. 
 Consulter la loi BOE 5/2019 du 15 mars réglementant les contrats de crédit immobilier

Quelles informations la banque peut-elle demander pour évaluer la solvabilité de l'emprunteur potentiel? Voir le dossier

L'évaluation de solvabilité ne sera pas basée sur la valeur de la garantie (sauf dans les cas où le prêt est destiné à la construction ou à la rénovation de propriétés résidentielles), mais plutôt pour analyser la capacité économique de l'emprunteur, le prêteur doit prendre en compte: -Charges récurrentes -Emploi -Dettes ou engagements financiers -Revenus -Économies -Actifs propres -Revenus prévisibles de recouvrement après la retraite, entre autres. Consulter la loi BOE 5/2019 du 15 mars réglementant les contrats de crédit immobilier

Que sont les ventes liées? Voir le dossier

Ensemble de produits accessoires au crédit immobilier que la banque oblige à contracter ou met à disposition du consommateur ou du débiteur, afin de contracter le crédit immobilier avec une garantie hypothécaire. Par exemple, certaines offres de crédit nécessitent de contracter avec le prêt immobilier, un compte courant ou une assurance auprès de la banque correspondante. Consulter la loi BOE 5/2019 du 15 mars réglementant les contrats de crédit immobilier

Qui est tenu de conseiller sur les prêts? Voir le dossier

Il est obligatoire que le prêteur, l'intermédiaire de crédit ou le représentant désigné exerce l'activité d'information consistant à informer l'emprunteur de l'offre de prêt immobilier avant la conclusion du contrat, mais il n'y a aucune obligation de fournir des services de conseil supplémentaires aux débiteurs. légalement.
L'activité de conseil peut être réalisée par: 
  1. Le prêteur 
  2. L'intermédiaire de crédit immobilier
  3. Représentants nommés par l'un des postes ci-dessus
  4. Les personnes qui fournissent des services de conseil, à condition qu'elles soient reconnues par les autorités compétentes et soumises au contrôle des exigences établies par la loi. 
Les sujets susmentionnés doivent exprimer à l'avance à l'emprunteur, en donnant une réponse négative ou positive, s'ils peuvent effectuer le service de conseil. Dans tous les cas, ils doivent informer au préalable: 
  1. l'ensemble des produits qui seront pris en considération lors de la consultation; Oui
  2. Le coût  que de tels conseils impliqueraient et qu'ils factureront l'emprunteur. Si le conseil est gratuit, il doit être indiqué à l'emprunteur. 
 Consulter la loi BOE 5/2019 du 15 mars réglementant les contrats de crédit immobilier


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